行业报告-校园贷乱象丛生-个人征信发展滞后不容忽视

校园贷乱象丛生个人征信发展滞后不容忽视在传统的银行信贷服务中,程序多、审批慢、门槛高令很多年轻人“厌恶”。而在移动互联网时代,只需下载一款APP,通过实名认证后就可以享受信贷服务。这也就导致了不良校园贷问题频发,很多年轻大学生不堪重负走向极端。消费信贷市场火热,但风控问题一直被平台忽略,网贷漏洞随处可见。像今年3月郑州大学生因无力偿还60万网贷而自杀的事件,就曾借用、冒用他人信息实现贷款。而风控的关键又是征信,国内个人征信发展滞后成为校园贷乱象丛生的原因之一。征信体系的不完善和整体封闭化的信用环境,使得这些网络借贷平台面临身份欺诈和逾期不还的信用风险。信用是消费金融发展的基础,信用风险更是消费金融业务中面临的最大风险。但为了确保借贷双方背景的真实性,网络借贷平台又不可能投入大量人力物力去展开贷前调查,唯有依靠机构提供的个人信用评估报告。对大学生或者没有银行信贷记录的网民来说,如何能够评估其信用状况呢?信用大数据是解决方案,即征信机构通过收集日常金融行为数据,来打破物理区域壁垒,从而展开信用评级业务,典型的就如阿里巴巴的芝麻信用。但截至目前,芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信等8家机构仍未获批央行的个人征信牌照,等待期限已近19个月。这对机构开展个人征信业务,有一定阻碍。正因此,针对大中型企业征信服务的市场格局相对稳定,但针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场并不成熟,对征信政策放宽的预期十分强烈。征信市场被认为是传统金融的最后一个“堡垒”,是因为其攻克难度大;但其前景广阔,也被认为是互金领域下一个最大“金矿”。在估算个人征信市场空间时,人口总数和价格水平是两大主要因素。以美国为例,其个人征信市场规模在671亿元左右,我国人口是其四倍,按覆盖率50%、单价25元计算,可推测出国内个人征信市场空间接近千亿。互联网金融今后要维持快速发展,个人征信要先行一步。可以预见,未来互联网征信活动将日益频繁,用户在网络上所有金融行为数据都将被机构采集、整理、保存、加工,形成风险定价,给予贷款机构信贷审批决策依据。-全文完-

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