行稳致远应时而变信用卡风险防控迈向“互联网+”新时代?中国工商银行牡丹卡中心总裁、个人信用消费金融中心总经理栾建胜近年来，科技革命与市场需求的深度融合，使各类新型支付方式及投融资创新产品顺势而生，市场呈现出支付环节高效便捷、融资渠道紧跟消费、投资产品灵活智能的趋势。与此同时，互联网支付的便捷性、隐蔽性，网贷平台的重规模轻风险，大大降低了银行卡犯罪的成本，丰富了银行卡犯罪的渠道，使得信息泄露、套现、欺诈等银行卡犯罪居高不下。在“互联网+”的大背景下，工商银行积极转型升级，与时俱进，研发兼顾便利性与安全性的移动创新支付产品，构建依托大数据技术的精准授信体系，打造实时可干预的风险监控系统，做精、做细互联网金融时代信用卡支付安全、授信管理、风险防控，有效掌握客户用卡体验和风险控制的平衡点，确保信用卡业务的持续稳健发展。一、互联网金融时代信用卡行业的风险趋势及挑战互联网金融的发展，使信用卡行业机遇与挑战并存，其在带来高效便捷、灵活智能的客户体验的同时，也给信息安全、信用授信、风险监控带来了全新的挑战。1.支付创新导致信息安全堪忧---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---近年来，随着支付创新的大力开展，支付市场主体愈发多元化，支付产品借助科技之翼实现了高效的进化。随着科技革命与支付产业的深度融合，客户的支付渠道向移动互联网端迁移，支付习惯向即时需求、即时响应、即时解决转变，支付行为向无限碎片化、零星化、随机化发展。而与此同时，新型支付方式也给信息安全带来巨大挑战。一是支付创新扩大了敏感信息的范围。敏感信息由早期的磁条、CVV码、支付密码逐步扩大至卡号、卡片有效期、手机号、短信验证码等，信息泄露的风险敞口不断加大。二是由于支付方式的日新月异，信息安全的管理难度大大增加。由管好客户的卡片信息发展为要同时管好客户卡片信息、个人信息及支付设备信息等全方位的信息，信息安全管理的相关方法亟待完善，技术水平亟待提升。三是开放式的支付网络使得信息泄露更为容易。传统的ATM、POS刷卡等支付方式，采用的是银行的封闭网路，而在互联网时代，多样化的支付方式则采用互联网开放式的网络，信息窃取难度更低。支付创新给信息安全带来的上述挑战使得犯罪分子有机可乘。一方面，窃取信用卡账户信息的方式从受理终端加装读卡器少量获取账户信息发展到利用黑客技术攻击机构数据服务器大量获取账户信息，海量用户账户被任意登录、敏感信息集中泄露的恶性事件激增，此类风险事件往往涉及大量商户及海量风险卡片，造成的欺诈损失多为百万元级。另一方面，犯罪分子利用支付创新身份验证信息要素较少、交易过程非面对面、交易迅速便捷和匿名化等特征，通过建立伪基站发送虚假短信、植入手机或电脑病毒、搭建钓鱼网站等欺诈手段，窃取客户信息，进行非面对面欺诈交易，导致欺诈风险上升趋势明显。2.互联网融资业态盲目扩张导致信用风险积聚近年来，网贷平台等互联网融资业态发展迅猛，平台数量、参与人数、交易规模持续攀升。凭借互联网等新技术，互联网融资机构有效解决了信息不对称问题，降低了客户的交易成本，大大增加了客户投融资的便利性。互联网融资虽然是互联网金融时代的新兴产物，但其只是传统金融在形式及媒介上的创新，---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---并未改变金融业务的一般规律，有效的风险防控、严格的客户准入以及完整的审核审批模式都是金融业务所必不可少的环节。网贷平台在发挥互联网金融优势的前提下，应制定长期的发展战略，明确目标客户定位，构建完善的风险防控体系，树立服务实体经济的普惠金融理念，避免为争揽客户而出现重规模、轻风控，信息不透明，客户准入门槛低、身份审核不严格、过度授信、停业跑路等问题。3.信息的不完整、不准确导致风险监控面临新挑战丰富的支付创新及投融资平台给客户带来了便捷高效的客户体验，但同时[来自wWlW5u]也给银行卡行业的风险监控带来新的挑战。一是部分第三方支付机构违规开办收单业务，将商户的真实交易信息进行变造或拆分后上送给...