ⅩⅩ信用社贯彻落实“三个办法一个指引”实施细则第一章总则第一条为了强化贷款管理，有效防范信贷风险，切实贯彻落实银监会“三个办法一个指引”（《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》）确保信贷资金使用合规，结合ⅩⅩ县联社的实际，特制定本实施细则。第二章适用的范围第二条借款主体为企业或其他经济组织的，即非自然人的根据贷款用途不同分别适用《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。其中借款用途为基本建设、更新改造、房地产开发投资和其他固定资产投资等用于建造和购置固定资产的活动，适用《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---借款用途用于借款人日常生产经营周转，即用来弥补营运资金不足的适用《流动资金贷款管理暂行办法》。第三条借款主体是自然人的，不论贷款用途是什么均适用《个人贷款管理暂行办法》。第三章贷款操作流程及岗位职责规定第四条受理和调查环节由客户经理和信贷人员负责，必须实施双人调查，重点调查：（1）借款人书面提供借款申请，申请书要当面签字；（2）借款人要提供相关证件原件，复印件要与原件核对一致；（3）借款人的身份、收入状况、借款用途、还款能力和、担保能力和抵押质押物的变现能力要全面调查摸清，流动资金贷款要按照《流动资金贷款管理暂行办法》要求准确测算客户的实际资金需求；（4）要对生产经营现场和有形抵押物进行拍照、核实；（5）要对自然人或企业的实际控股人或法人代表进行面谈面签。第五条审查和审批环节由按照授权实行分级审查和审批，申请金额在各片区市场部授权范围内的由各片区市场---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---部审查岗（委派会计负责）审查、审批小组审批；超授权的报联社风险管理部审查、贷审会审批。审查重点：（1）调查人是否按照信贷调查流程办理，调查结果是否能够满足独立第三人判断贷与不贷及识别和控制风险的基本要求；（2）是否提供现金流量表或银行对账单等借款人现金收入证明材料。（3）确定的贷款规模判断依据是否充分、合理；第六条审查岗出具审查报告报审批小组（贷审会）审批，参与审批人员要明确表达贷或不贷的意见，审批结论实行绝对多数通过制，必须有超过半数以上人员同意方可通过。第七条合同签订环节由客户经理和信贷会计负责，重点审查：（1）借款合同和担保合同必须为当事人当面签字，授权签字的，要提供书面授权书并进行公证；（2）借款合同和担保合同是否存在对应关系，合同编号是否相互对应，不会出现法律风险；（3）贷款金额、期限、利率、用途、支付方式、支付条件、还款方式和等要素是否齐全、明确；第八条发放和支付环节由客户经理、信贷会计和委派会计根据“谁控制谁负责”原则共同负责。主要分工如下：---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---（1）开立账户手续。在签订借款合同前完成开户手续，并在相应借款合同中进行明确。由信贷会计主办，客户经理协助。（2）贷款资金支付。根据贷款新规要求分别采取受托支付和自主支付两种方式，由各片区市场部经理按照新规要求负责确定支付方式，信贷会计负责具体执行，委派会计负责受托支付审核。具体操作步骤见第三部分《受托支付和自主支付》。第九条贷后管理环节主要由客户经理负责。贷后管理的重点是：（1）借款人是否按合同约定履行义务，按用途使用信贷资金；（2）借款人还本付息情况，信用状况及还款意愿变化，担保物价值变化情况；（3）贷款发放后，对借款人的经营产生的影响，指定的专用账户或其它账户的银行对账单资金进出情况和偿债能力的变化情况；（4）动态关注借款人重大预警信号，发现借款人存在影响归还贷款本息的不良状况要及时采取措施，出现重大风险要及时向资产保全部门报告。第十条联社总部风险管理部门和稽核部门贷后管理的重点：（1）检查资金支付的方式是否正确，支付交易是否真实，---本文来源于...