论民间借贷组织制度的完善摘要国务院于2012年通过了《温州市金融综合改革试验区总体方案》，旨在将民间借贷纳入监管轨道、解决“两多两难”，即民间资本多而投资难、中小企业多而融资难的问题。该方案施行一年有余，温州地区的民间金融出现了新的气象。然而缺乏相关配套法律法规的支撑，民间借贷组织未能有效的为民间资本发挥作用提供渠道。本文旨在就民间借贷组织制度的构建、运行和监管等建言献策，以期两多两难问题的解决和金融秩序的稳定。关键词民间借贷借贷组织小额信贷金融改革：f830文献标识码：a一、民间借贷概述民间借贷最为典型的表现形式是自然人之间的直接的借贷行为，这也是狭义的民间借贷。该定义基本是我国现有的法律法规，如《合同法》第二百一十一条、最高人民法院《关于审理借贷案件的若干意见》等司法解释，以及众多学者所认可的。而对于民间借贷的广义定义或者说具体的表现形式，学界则存在不同的意见。笔者认为，通过民间借贷组织进行的借贷行为属于民间借贷的范畴，因为这些非正式的借贷组织，如合会等通常是基于人与人之间的信用而发生和运转的。我国民间借贷的悠久历史一方面是因为中国历史以来一直是一个资本较为贫乏的国家，个人因为各种各样的因素需要通过借贷来满足日常的资金需求，而另一方面则是因为中国的礼制社会使得以人伦信用为基础的民间得以长期延续，并能维持较好的信用。以伦理道德为基础的信用在如今看来依旧有效，而且民间借贷的灵活性往往能较好的满足居民日常的资金需求。但是随着市场经济的发展，信息不对称的问题逐渐显现。在相关法制不健全、监管缺位的情况下，出现了不法分子利用信息不对称，通过合会等借贷组织非法吸收他人资金，致使“倒会”事件时有发生，最为典型的有上个世纪八十年代的乐清倒会风波，以及2004年爆发的浙江省苍南县的矾山连环会案。对于资金的需求和融资渠道的有限决定了民间借贷将继续发挥其作用，而对于民间借贷组织的完善则是发挥民间资本作用、维护金融秩序的重要基础。二、我国台湾地区和美国的民间借贷组织形式借鉴民间借贷组织在不同国家有各自的形式和特点，总体而言，这些借贷组织都发挥着提供发挥灵活资金融通、补充正规金融乃至扶贫等作用。（一）我国台湾地区的民间借贷组织立法。我国台湾地区的金融法律制度由于历史原因呈现出一定的继受性和双元性。我国台湾地区民间借贷制度的演变和构建对于大陆地区民间借贷制度的构建有十分重要的借鉴意义，因为战后台湾的金融体制也先后经历了垄断、计划到开放、自由的缓慢过渡，其现有体制呈现出非正式金融和正式金融并存的特点。在台湾非正式金融制度演进的历程中，对于合会的制度化和立法化尤其值得借鉴。台湾地区在上个世纪八九十年代也出现了倒会事件。台湾地区历经十五年，修订“民法”，在债编中增加合会一节，对合会的定义和基本构成做出了规定。尽管合会在实际操作中可能还存在一定的随意性，然而，将合会进行合法化对于规范操作、定纷止争、预防风险都有极为重要的意义。（二）美国多层次的民间借贷组织。众所周知，美国以其强大而完善的资本和货币市场著名，华尔街更是其金融体系强大的缩影。但是对于普通的美国民众而言，遍布于城乡的各种民间借贷组织与他们的生产生活息息相关。美国的借贷组织大体上可以是否以盈利为目的分为公司型和团体型，前者类似于农村合作银行，而后者主要是轮转储蓄的形式。团体型的借贷组织侧重于人合性，即借贷方往往需具备一定的身份，如行业协会的成员。这种强调简单契约信用的借贷组织得以运行除了基本的信用，美国联邦和州的双重监督以及存款保险制度同样不可或缺。官方对借贷组织的监管对于平衡金融秩序和契约的自由扮演着极为重要的角色。对于解决中低收入家庭和中小企业的融资问题，美国的公司型民间借贷组织，即主要以公司法为依据成立的社区银行发挥着极为重要的作用。但是与一般公司利润最大化、服务股东的目标不同，社区银行更多的还是为社区居民和企业服务。这种组织和运行相对严谨的民间借贷组织占据全美商业银行的九成多，为普通居民和中小企业的贷款融资提供了极大的便利。三、我国民间借贷组织制度...