电子支付模式比较分析第31卷第12期湖北广播电视大学学报Vol.31,No.122022年12月JournalofHuBeiTVUniversityDecember.2022,095～096电子支付模式比较分析金丹（温州广播电视大学，浙江温州325000）[内容提要]电子支付是电子商务交易过程中关键的环节，在研究了几种不同支付方式的特点及其流程后，从五个方面来分析比较它们的优劣。并针对这几种支付方式存在的安全问题，分别对网上购物平台提供商、监督机构和交易用户提了几点加强网上购物过程安全性的建议。[关键词]电子支付；网上购物；安全[中图分类号]F734.6[文献标识码]A[文章编号]1018-7427（2022）12-0095-021．网上银行支付的支付模式分析根据网上银行所采用的不同协议可分为SSL协议和SET协议两种。1.1以SSL协议为基础的支付模式目前国内大多数银行的网上银行业务都是基于SSL协议的。只要您持有该银行的银行卡，然后到银行柜面办理个人网银签约开户手续就可以开通网上银行。各大银行对网上支付采用了先进的加密技术，持卡人在使用网上支付时，所有数据都要经过严格加密才能在网上传输。而且银行支付系统全国联网，没有地区限制，直接在浏览器上使用，方便快捷，适用范围广。当SSL协议用于电子支付时，持卡用户做客户端，网关作为服务器端，其支付流程如下：（1）用户通过接入系统，选择相应的服务；（2）接入系统接收用户的服务请求，同时将请求发往业务网关；（3）业务网关根据接入系统发来请求中的银行标识信息，将授权请求发往相应的支付服务器；（4）支付服务器进行相应的数据处理，根据授权请求中的银行标识信息，将请求发往相应的银行支付网关；（5）银行处理后，银行支付网关将授权响应消息返回给支付服务器；（6）支付服务器将响应返回给业务网关；（7）若授权通过业务网关，则将用户服务请求发往业务系统，反之返回认证失败；（8）业务系统根据用户服务请求提供相应的服务，返回给业务网关；（9）业务网关将服务响应转发给接入系统；（10）接入系统将服务响应返回给用户。1.2以SET协议为基础的支付模式国内的网上银行支付系统基于SET协议的极少，中国银行是一家，它的CA是中国银行认证中心。持卡人通过银行主页下载电子钱包（E-Wallet）软件后，通过网络在线获得银行认证中心批准的借记卡网上交易电子证书。银行同时与网上商户签定接受该卡进行网上付费的协议书，并由认证中心在线发给商户网上交易电子证书。一个以SET协议为基础的电子交易流程如下：（1）持卡人通过网络浏览器查看商家提供的Web页形式的商品目录；（2）持卡人选择想要购买的商品；（3）持卡人得到一张定单表格，它包括：定购商品列表、单价以及包含运输、处理等费用和税收后的商品总价格。这个定单表格可以由商家服务器产生，也可以由持卡人计算机上的电子购物软件产生。一些商家还可以支持持卡人对商品价格的协商。这些都在SET规定的范围之外，但这一过程也应当有具体规范且持卡人和商家要达成一致；（4）持卡人选择支付手段，SET介入；（5）持卡人向商家发送填写完毕的定单和选择的支付手段。SET协议要求持卡人必须有签名证书，这一步中持卡人必须对定单和支付手段进行签名；（6）商家通过收单行向持卡人所在的金融机构请求支付授权。如果授权成功，商家就向持卡人发送定单确认消息。确认定单的消息也可以用SET以外的方式发送；（7）商家运送定单中规定的商品或实施定单规定的服务；（8）商家通过收单行请求持卡人的金融机构付款。SSL和SET都普遍用于电子商务安全领域，它们的目的都是保护交易安全进行，但是使用的技术并不完全相同，因此也带来了安全性方面的差异。SSL和SET都采用公钥方法传递对称密钥，用对称密码方法加密数据。SET协议除了采用公钥机制外，还采用信息摘要和数字签名来确保信息的保密性、可鉴别性、完整性和不可否认性。SSL协议虽然也采用了公钥机制、信息摘要和MAC检测，可以提供保密性、完整性和一定程度的身份鉴别功能，但是缺乏一套完整的认证体系，不能提供完备的防抵赖功能。总之，SET协议更复杂、庞大，但是处理速度慢；而SSL协议则简单得多，处理速度比SET协议快。按照汇款和发货的先后顺序可分为两种：一种是先汇款...