监管新规下中国银行业业务趋势与建议2009年中国近9%的GDP增长率同样难掩其诸多近虑和远忧。就中国银行业而言，在经历了近10万亿元贷款的“疯狂舞蹈”之后，中国银行业的“虚火症”暴露于调控和监管当局的视野之中。为此，央行和银监会陆续推出新规、祭出新令以图为中国银行业降温，并引导其走上稳健发展之途。在银监会的新规中，最引人注目的当属2009年底的“三个办法一个指引”，其中三个办法（《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》）对中国银行业金融机构的固定资产贷款、流动资金贷款和个人贷款业务祭出一道道令牌，对中国银行业金融机构在这些领域里的业务经营和管理无疑具有重大的影响。近半年过去了，这些影响具体表现在哪些方面，演化出哪些新的问题？处在不同类型和发展水平的银行所受的影响有无异同？从已有的实践看，已出台的监管新规需要调整和完善的地方在哪里？为此，《银行家》借助“月度银行家论坛”这样一个专栏平台，采用全新的笔谈形式，以“三个办法下的中国银行业业务趋势与建议”为题，诚邀中国部分银行高管、业务一线人士基于贷款新规对本行影响的切身感受和体会发表真知灼见，以供同业分享，也为中国银行业的稳健发展献计献策。王能：简议贷款新规中的“实贷实付”及其影响在应对国际金融危机的宏观背景下，中国银监会出台了“三个办法一个指引”的贷款新规，新规涵盖了各类贷款业务，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。“实贷实付”作为贷款新规的核心内容，对银行和企业的经营产生了深远影响。“实贷实付”是指银行的贷款资金不再是在贷款合同签订后一次性全额发放给借款人，而是在借款人有实际用款需求时才根据其需求逐笔发放。“实贷实付”的实施对银行来说可谓喜忧参半。首先从利好方面来看，严格执行“实贷实付”，可使银行信贷资金的管理能力得到很大提高，资金支付将更加符合项目的实际进展情况，降低了贷款资金被挪用的风险。当然，对于银行而言，更为关注的是“实贷实付”带来的不利影响。目前一些银行在执行“实贷实付”的过程中反映出了一些问题。一是“实贷实付”客观上会减少银行的综合收益。另外，“实贷实付”降低了银行派生存款的扩张，银行尤其是中小银行传统的存款扩张路径是依靠贷款派生存款，但“实贷实付”的要求将使这一模式不再适用。这在一定程度上将会影响银行尤其是中小银行的资产规模扩张速度。因此，如何寻求新的存款增长模式也就成为商业银行需要考虑的新课题。二是严格执行“实贷实付”，会较大幅度增加银行的操作成本，虽说新规可一定程度降低贷款被挪用的风险，提高贷款质量及效益。但增加的效益能否匹配增加的操作成本，在实践中还有待考证。三是“实贷实付”在实际操作过程中仍存在一定的困难，尤其对于一些管理水平较低、缺乏人才的中小银行来说难度更大。从企业的角度来看，“实贷实付”的实施更倾向于利好。首先最直观的好处是减少了企业贷款平均余额，降低企业利息支出，节约了财务成本。相较于“实贷实存”的贷款模式，“实贷实付”只是在借款人有实际用款需求时才根据其需求逐笔发放贷款，而贷款利息又是从贷款发放时计算。因此，借款人利息支出会减少，从而降低了企业财务成本。其次，“实贷实付”还可降低企业资金使用风险。“实贷实付”客观上要求企业制定比较明晰的资金需求计划，督促企业提高自身财务管理水平，更合理地使用资金，大大降低了企业资金的使用风险。当然“实贷实付”对企业也产生了一些不利影响。例如，执行“实贷实付”后，由于信贷资金支付的每个环节都要受到银行的实时监督，企业的经营者很可能会感到，银行管---本文于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---控的细致入微，使其失去了大部分资金支配权。此外，由于“实贷实付”使得银行贷款环节有所增加，企业尤其是资金需求较急迫的小企业，获取银行贷款资金的快捷性可能受到影响。“实贷实付”改变了传统的信贷方式，这不论对银行还是企业，接受起来必然会有一个心理上的“适应期”。作为防范信贷风险的科学制度设计，银行要以...