大陆银行业的发展与中国银行的改革实践中国银行行长助理诸鑫强大陆银行业的发展与改革是大陆经济发展和经济改革的重要内容，它既受制于经济发展，也对经济发展产生了重大的影响。今天，我将简要介绍大陆银行业的发展格局、改革历程，最后，简要分析大陆银行的改革实践。一、大陆银行业的格局大陆现代银行业的改革、发展始于上世纪80年代初，与大陆经济改革发展的大背景分不开。在20多年的历程中，大陆的GDP保持了年均9%以上的高增长率，到2004年底，总量达13.65万亿元，居世界第七位。而银行业金融资产保持了更高的增长速度，到2005年6月末，大陆大陆银行业金融机构本外币资产总额达到34.56万亿元,比上年同期增长16.2%。2005年8月末金融机构存款余额28.81万亿元，贷款余额20万亿元，银行业金融机构资产总额占中国大陆全部金融机构资产总额的90%以上。银行业间接融资仍然是大陆金融业的主体，在社会经济发展中发挥着十分重要的作用。与此同时，银行业机构体系也经历了从简单到复杂，从单一到多元的发展历程。目前，已形成了以国有商业银行为主体，其他银行业金融机构并存，功能齐全、形式多样、分工协作、互为补充的多层次机构体系。截至2004年8月末，大陆共有各类银行业法人机构35002家，其中包括4家国有（或国有控股）商业银行、3家政策性银行、12家股份制商业银行、4家资产管理公司、112家城市商业银行、709家城市信用社、33586家农村信用社、4家农村商业银行、4家农村合作银行、59家信托投资公司、74家财务公司、12家金融---本文于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---租赁公司、4家汽车金融公司，另外，还有199家外资银行营业机构、216家外资银行代表处和遍布城乡的邮政储蓄机构。大陆银行业在多元化发展过程中，工、农、中、建四家国有商业银行在整个银行业中的比重虽有所下降，但一直是大陆银行业的主体。截至2004年底，四家国有商业银行资产总额为17万亿元，占银行业总资产的53.7%，存贷款的市场份额分别占58.3％和53.7％，并承担着全社会80%左右的支付结算量，仍然是大陆经济建设资金的主要筹集者和供应者。股份制商业银行是大陆商业银行体系中一支富有活力的生力军，截至2004年底，总资产达4.83万亿元人民币，占到全部银行业资产总额的15.2%。至今已有5家股份制商业银行上市，通过上市，建立了正常的资本金补充机制，为建立现代银行制度作了有益的探索。从银行资产质量来看，随着风险管理和内控机制的强化，自2000年4季度以来，四家国有商业银行连续实现了不良贷款余额和不良贷款比例“双下降”，到2004年底不良贷款余额为1.6万亿，3年累计下降3402亿元，不良贷款比率由2000年底的33%下降到2004年底的15.57%，4年下降近18个百分点。股份制银行及其他商业银行的安全性水平相对较高，2004年底不良资产余额1448亿元，平均不良贷款比率为4.94%，最低的还不到1%。外资银行的资产质量一直较好，截至2004年底，不良资产率只有1.5%，不良贷款率仅有1.59%。由于受较高不良资产的拖累，2004年国有商业银行平均资本收益率较低，股份制银行的资本收益率较高，一般在10％以上。从资本充足率来看，大陆内资银行总体水平普遍较低，如2003年底，在国家完成对中行和建行的注资前，工行、中行、建行的资本充足率分别为5.52%、6.98%、6.51%（英国《银行家杂志》数据）。2004年以来，通过国家注资、发行次级债等方式，国有商业银行的资本充足率有了大幅提高。---本文于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---总之，经过20多年的发展，大陆银行业仍然在国民经济发展中起到非常重要的作用，虽然国有银行仍然占主体，但竞争格局已经形成。国有银行虽然已经迈向商业化运作的轨道，但是，仍然存在严重的不良资产负担，资产财务状况与股份制银行相比、与国际银行业相比，仍然存在较大的差距。这是促成大陆银行业，特别是国有银行改革的重要因素之一。二、大陆银行业的发展改革历程1979年至今20多年的银行业发展改革历程，大致可以分为三个阶段，即现代银行业体系的形成，从专业银行到商业银行的改革，及现在正在推进的国有独资商业银行的股份...