農村金融體系改革的思考與探析【摘要】農村金融是現代農村經濟的核心，新農村建設和農村改革發展離不開一個良好的農村金融服務體系。通過分析河南省目前農村金融體系中存在的問題，可以看出，應該增加支農資金的有效供給，完善農村金融生態環境，創新金融服務體系並加強政策支持來推進農村金融體系改革【關鍵詞】農村金融體系改革新農村建設農村金融是現代農村經濟的核心,在支持“三農”、服務“三農”、支持與促進城鄉統籌發展的過程中發揮瞭重要作用。黨的十七屆三中全會在《關於推進農村改革發展若幹重大問題的決定》中也特別提出瞭要建立現代農村金融制度，河南省是一個農業大省,在廣大的農村地區能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，直接影響到新農村建設和農村改革發展的進程目前農村金融體系存在的問題金融機構缺乏，有效供給不足。由於貸款的高風險性、高成本性和弱補償性，商業銀行在農業貸款中的贏利空間很小，導致國有商業銀行在農村地區大量撤並機構、上收信貸管理權限、轉移投資項目等。特別是已經上市的國有商業銀行，已將重心逐步向發達地區和中心城市轉移，向優勢行業傾斜。另外，目前的涉農金融機構一一農業發展銀行、農業銀行和農村信用社整體實力相對較弱，農---本文于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---業銀行作為農村金融商品的供給主體，從上世紀90年代初開始，已經開始基層機構收縮和撤並的改革。而被稱為“資金漏鬥”的郵政儲蓄銀行在全省金融機構儲蓄存款中所占的比重不斷上升，其中相當一部分來自農村，在信貸業務發展初期，人員素質參差不齊、業務面相對狹窄，要在農村金融發展中發揮較大作用並不容易。其他非正規金融機構發展極其緩慢，民間金融組織在農村經濟中的滲透程度與服務范圍非常有限農村金融生態環境不容樂觀。金融生態環境是指由居民、企業、政府等部門構成的金融産品和金融服務的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發展的經濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統環境。農村金融市場的生態環境影響瞭金融機構開拓農村市場的積極性。主要表現為個人和企業的失信行為導致銀行出現大量不良資產，而銀行一旦訴諸法律,卻往往“贏瞭官司輸瞭錢”，討債十分困難。再加上農村地區的投資難以獲得社會平均利潤率，風險大,造成瞭“個人、企業貸款難、金融機構難貸款”的二元結構矛盾更加突出，從根本上導致農村金融發展缺乏可持續性農村金融體系不完善。隨著國有商業銀行從農村地區退出,在新農村建設形勢下，曾為農村經濟發展做出重要貢獻的農村信用社，難以獨自扛起支持“三農”的重任。目前，河南農村信用社系統的存款數量僅占全省金融機構存款總量的40%左右，而“支農”貸款數量卻占到全省金融機構“支農”貸款總量的90%左右。其中,67.4%的農戶得到瞭農村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到---本文于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---84.3%①。然而，僅靠農村信用社這一傢金融機構，很難滿足河南農村、農業和農民對金融的需求。一“社”難支'‘三農”是全省農村金融現狀的真實寫照農村金融服務單一。現行農村金融需求呈現出多樣化、多層次趨勢，單一的農村金融服務已不能滿足需求。主要表現在：一是農村金融網點匱乏。近年來，伴隨著大量商業銀行網點從鄉鎮的撤離，農村信用社的網點也日漸減少，農村金融網點的缺乏情況日益嚴重。由於急須融資的農戶往往缺乏必要的擔保，以及擔保機制的不健全，作為農村金融主要融資渠道的鄉鎮信用社和銀行並不能及時提供農村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行,這極大地破壞瞭農村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農村小額信貸等金融品種，抵押、擔保、承兌、貼現、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業務還很少，已經存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物，而急須融資的農戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業化的運營加上擔保機制的缺失,又進一步加劇瞭金融品種及工具的單一化。在農村金融市場上，一些依靠現代網絡...