新版普惠金融小额信贷案例调查研究汇编【摘要】论文以陕西省西安市户县为例，研究我国农业经济深化发展过程中关于普惠金融服务普遍存在的问题。研究成果主要指向普惠金融服务不均衡、普惠金融体系不健全、法律法规体系不完善、金融基础设施建设有待加强等问题。通过对陕西省户县的实地调研及相关文献的支持，论文侧重于普惠金融小额信贷方面的研究，并给出相关建议，致力于推动我国农村普惠金融的进一步深化发展。【Abstract】ThisarticletakesHucountyXi'ancityShanxiprovinceasanexample，studiescommonproblemsexistingintheinclusivefinancialserviceintheprocessofagriculturaleconomydevelopmentinChina.Theresultshowsthemainproblemsaredisequilibriumandimperfectofinclusivefinancialservice，imperfectoflawsandregulationssystem，badfinancialinfrastructure，etc.，alltheseproblemsareneedtobeimproved.ThroughthefieldinvestigationofHucountyShanxiprovinceandotherrelatedstudies，thispaperfocusesonthestudyofinclusivefinancialmicro-finance，andgivessomesuggestions，inordertopromotethedevelopmentofruralinclusivefinancialinChina.【关键词】农业经济；普惠金融；小额信贷【Keywords】agriculturaleconomy；inclusivefinance；micro-finance【中图分类号】F276【文献标志码】A【文章编号】1673-1069（202x）05-0079-021引言普惠金融一~出自英文“inclusivefinancialsystem”，始用于联合国202x年宣传小额信贷年，后被联合国和世界银行大力推行。202x年3月，中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。着眼于当前金融制度创新发展，在对西安市农村地区普惠金融发展主体业务即农村信贷（以户县为例）进行调查与分析的过程中，以小农户信贷发展问题研究为突破口并加以借鉴，纵观我国普惠金融总体发展态势，发现其中存在的问题并有针对性地提出解决办法。2普惠金融小额贷款发展现状关于农村金融创新谈论最多的是农村小额信货，其在我国已经有近20年的发展历史，走在我国农村金融的前沿，是我国研究农村金融创新的突破口。我国在最先引入小额信贷这一概念时，将之定义为向低收入者即贫苦人群提供存贷款服务的金融活动。2.1从事小额信贷的机构发展状况从事小额信贷的机构众多，农业银行、农业发展银行是服务农村的骨干力量，其他国有商业银行等都被要求设立针对小微企业的服务部门，同时也被鼓励在县级以下区域设立各类分支机构。经过十多年改革探索，涉农贷款和农户贷款分别占全部金融机构业务的1/3和近七成，金融支持“三农”的主力军作用得到持续发挥，在改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等方面发挥了重要作用。2.2小额贷款需求来源及用途状况现实情况中，由于存在成本高、效率低、风险大等难题，小农户的小额信贷需求很难得到正规金融机构的支持，小农户是受金融排斥最严重的群体。由于其信贷需求无法通过正规金融机构得到满足，使其大多（70%）通过民间借贷形式获得资金。[2]2.3解决目前小额信贷问题的国家相关政策现状国家为了加强对小额信贷市场的监管，关于开展小额信贷公司试点工作的实施意见和暂行管理办法也相继出台，如刚颁布的202x年中央一号文件关于农民信贷的政策，旨在强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长。对涉农业务较多的金融机构，进一步完善对其的差别化考核办法，落实涉农贷款增量奖励政策，使行走在政策和法律之外的民间借款逐渐走出“灰色地带”，从而增强对农村地区乃至城镇低收入群体的金融扶持力度。3普惠金融小额信贷发展的制约因素分析结合实地走访以及国内有关农户小额信贷制约现象分析，总结出当前我国普惠金融体系建设、发展过程中各阶段、各方面存在的问题，如下所示。①结构体系缺陷；②服务设置缺陷；③征信、评价体系缺陷；④农民主观意识缺陷。4陕西省西安市普惠金融案例分析陕西省户县为本省区试点，202x年9月18日，西安市大洋汇鑫小额贷款公司、西安市信昌小额贷款公司成立，之后还出现了包括西安市普惠小额贷款xxxx等在内...