[中国农村金融体系的功能缺陷与制度创新]制度创新的例子中国农村金融体系的功能缺陷与制度创新作为存在明显二元经济特征的发展中国家，“三农问题”从根本上影响着我国经济和社会能否稳定、健康、和谐的发展。纵观我国农村经济改革发展历程，可以看到农村基础设施薄弱、农业生产方式落后、农业产业结构不合理、新农村建设资金总量不足等问题成为我国新农村建设中的制约因素，但其中，农村金融体制改革成为整个农村改革中最为薄弱的环节，特别是在不发达地区，农村金融体系存在着金融业务相对萎缩、农户贷款困难和金融机构经营不善等一系列问题,已不能完全适应农村经济发展的实际需要,农村金融体系需要进一步改革和创新。以毕节地区为样本，分析我国当前农村金融体制改革中存在的问题和对策，既对促进毕节地区“三农”问题的解决、推进该地区新农村建设有重要的实践意义，又可以推广到其他农村地区，尤其是西部贫困地区的农村金融改革，因此具有重大的理论和实践意义。现在，我主要介绍三个方面的内容：第一部分简要介绍我国农村金融体系的现状；第二部分针对我国农村金融体系存在的问题，提出相应的政策建议；第三部分就毕节地区未来农村金融体系的建设和发展，提出具体的改革措施。一、我国农村金融体系的现状纵观我国农村金融的发展演变，大致可以分为两大阶段[1]：第一阶段（1978年—2022年），这一时期农村金融体制改革的思路是“农业银行商业化，农村信用合作化，逐步实现政策性金融与商业性金融分离”。通过恢复和改革农业银行、组建农业发展银行、恢复农村信用社合作金融的性质、支持民间借贷发展等具体措施，形成了以农业银行为主导，农村信用合作社为基础，其他金融机构和融资方式为补充的多元化农村金融体系。第二阶段（2022年至今），这一时期以农村信用社改革为重心，通过分离农村信用社与中国农业银行行政隶属关系、加强农信社产权制度和管理体制改革，建立起以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工协作的农村金融体系。经过三十年的改革，我国农村金融体系从无到有、从简到繁，已初具规模，为增加支农信贷投入、促进农村经济发展和社会主义新农村建设发挥了积极的作用。但也应该清醒地看到，现阶段我国农村金融体系还存在以下几个方面的问题：1、农村金融体制改革与农村经济发展现状相脱节，导致农村金融市场的供求摩擦。以家庭为单位的小农经济仍然是当前我国农村主要的生产模式。以毕节地区为例，由于农村人多地少、地形复杂，人均耕地面积十分狭小（2022毕节地区人均耕地面积不足0.8亩），生产机械化程度低（见表一）。这种生产模式对资金的需求往往额度小、收益低、风险高，再加之农业生产的季节性特征，因此需要相应的金融机构能够提供小额信贷。而与此相对的是，2022年中央金融会议以后，农村金融机构的商业化改革趋势加强，商业性的金融企业以“逐利性”和“业务批发性”为其典型特征，对利润的追求促使它们将贷款业务逐渐从小额交易的农村转向收益更高的城市。据统计，从98年至2022，四大国有商业银行共撤并3.1万个县（及以下）机构[2]。在毕节地区，乡(镇)及以下农村商业银行营业网点最多时有142家，到2022年初为止已全部撤并。但商业银行并未彻底地退出农村金融市场，只是大量收缩农村贷款业务，仍吸收存款，并将所吸收存款的大部分转移到城市。这正是造成农村金融市场资金短缺与资金外流并存的主要原因。毕节地区2022年1—7月农业存款增加额为42455.8万元，农业贷款增加额为41048万元，净流出1407.8万元（见毕节地区统计信息网统计月报）。表一：毕节地区各县2022年农业生产基本情况毕节地区毕节大方黔西金沙织金纳雍威宁赫章农业人口（万人）704.49119.4696.2580.0755.9192.4380.17115.2564.97耕地面积（千公顷）364.4259.0149.7640.7634.1740.5630.7071.7037.76农民人均纯收入（元）245824842274253029382246238821012308农业机械总动力（万千瓦）192．7831．5125．0425．5326．5118．4621．5625．6418．522、各农村金融机构职能定位模糊，制约了农村金融市场经营效率的提高。主要表现在：（1）农村政策性金融机构职能缺位。农业发展银行是当前...