我国利率市场化进程中存款保险制度的推进---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---：F832.1文献标识码：A：1673-1573（2017）01-0069-03长期以来，为了维护金融市场稳定，我国实行的是以国家和政府信用为担保的隐性存款保险制度，随着经济的快速发展和银行业改革步伐的加快，这种制度的缺陷和弊端日益显现出来。为有效推进中国利率市场化改革，建立“金融防护网”，2015年5月1日起《存款保险条例》正式推出，标志着中国存款保险制度的初步建立。如何在利率市场化进程中推进和发展符合我国国情的存款保险制度体系亟待重视。一、我国利率市?龌?进程利率市场化就是建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率管理体系。利率市场化可以提高资金的使用效率，促进资金配置的优化。利率市场化还能促进我国经济体制改革，为人民币国际化进程的推进奠定以市场为导向的价格机制。这些年来，我国利率市场化改革得到了稳步推进和深入发展。1993年，我国首次明确了利率市场化改革的基本设想。1996年6月央行放开银行间同业拆借市场利率，拉开了我国利率市场化的大幕。1998年，扩大贷款利率浮动区间；1999年，尝试大额长期存款利率市场化；2000年，推进境内外币利率市场化；2004年，再次扩大贷款利率浮动区间；2007年，Shibor正式运行；2012年，正式放开存款利率浮动区间；2013年7月放开贷款利率管制、贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行；2014年，多次扩大存款利率浮动区间；随着2015年8月央行放开金融机构一年以上（含一年）的定期存款利率浮动上限，意味着我国的利率市场化改革仅剩一年期存款利率放开这“最后一步”。种种迹象显示，我国的利率市场化正呈加速推进态势。考虑到当前利率调控框架尚未完全建立，利率传导机制不够畅通，市场基准利率体系仍不完善。一旦存贷款利率市场化后，我国银行业利润空间将被大幅压缩，少数银行将因此面临破产清算的风险。而存款保险制度的出台，将加强对存款人的保护，促进金融机构审慎经营和金融业健康发展。二、利率市场化可能带来的风险1.利率市场化势必压缩银行的盈利空间。利率市场化后，银行为吸收存款，竞相提高存款利率，促使银行融资成本提升。另外，银行为了留住优质客户又将降低贷款利率，这就---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---导致了银行的存贷利差不断缩小。目前国内银行利息净收入占营业收入的80%以上，净息差缩小必然导致银行盈利能力的下降。所以就短期而言，利率市场化将缩小银行业的存贷利差，压缩银行盈利空间。2.利率市场化可能引发银行业的价格大战。我国商业银行的产品服务同质化较为严重，在缺乏自身特色优势的情况下，利率市场化后银行为了争夺客户，必然在产品和服务价格上大做文章，导致银行之间激烈的价格竞争，类似的情况几年前在证券行业就发生过，当时各券商陷入了佣金战的混乱局面中。3.利率市场化将加大中小银行业风险水平。一直以来，我国商业银行受体制影响，传统利息收入过高，特别是中小商业银行，利息收入占全部收入的90%左右。利率市场化一旦真正全面运行，短期内广大中小银行无法改变盈利模式，利率的大幅波动势必对这些银行造成严重的冲击。一些经营不善、创新能力有限的银行被淘汰的可能性较大。4.利率市场化可能激增银行潜在的信用风险。利率市场化后，由于融资成本提升，银行为增加利润会提高风险相对较高客户或项目的贷款利率，企业的盈利空间变小，在高利率的刺激下，借款者有将资金投向高风险行业的冲动，使银行的潜在信用风险增加，一旦市场环境发生变化，经营效率低的金融机构会面临破产风险。三、隐性存款保险制度的弊端1.对影子银行爆发式增长起到了推波助澜的作用。近些年来，随着金融管制的进一步放松，银行理财、银信合作等规避利率管制的金融工具被大量创设出来，由于存在着以政府信用作为担保的隐性担保机制，大量的资金投向与政府相关的项目和资金回报率高的领域，但随着房地产、地方政府债务等领域风险的激增，这些业务将面临较大风险。2.可能引...