机构扩张抑或市场开拓：中小银行异地业务拓展模式研究张春超王安国1（中国人民银行德州市中心支行，山东德州253034）摘要：大力发展中小银行是解决中小企业贷款难的有效途径，然而近年来中小银行异地机构扩张速度过快，潜在一定风险。本文通过分析山东省德州市的“中小企业融资超市”案例，认为中小银行先通过“融资超市”平台来开拓市场，当客户累积到一定规模时再设置机构，是异地业务拓展的稳健模式。关键词：中小银行；异地业务；市场拓展Abstract：TodevelopthesmallandmediumsizedbanksisaneffectivewaytosolvetheproblemofgettingloansforSMEs.However，theoff-siteagenciesofsmallandmediumsizedbanksareexperiencingrapidexpansion，whichwillbringaboutcomparativelybigpotentialrisks.ByanalyzingthecaseoftheSMEsfinancingsupermarketbuiltinDezhou，andcomparingtheadvantagesanddisadvantagesofbuildinginstitutionsandmarketsfirstlyintheoff-sites，thearticleconcludesthatitisasoundmodeforthesmallandmediumsizedbankstoparticipatinginthefinancingsupermarketfirstlybeforeclientsreachingenoughsizetobuildoff-siteagencies.KeyWords：smallandmediumsizedbanks，off-sitebusiness，marketexpand：F830文献标识码：B：1674-2265（2011）05-0034-05一、引言中小企业融资一直是一个广受关注但难以解决的问题。综合前期研究成果，林毅夫（2001）、李永军（2001）、李志赟（2002）、张捷（2002）等大多数学者都认为大力发展中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的有效途径。近年来我国股份制商业银行和城市商业银行等中小银行发展迅速，在一定程度上确实缓解了中小企业贷款难问题。然而由于机构和规模扩张速度过快，个别银行出现了收益率下降、内控管理不严等问题。银监部门在2011年起提高了中小银行分支机构的设置门槛，中小银行和中小企业又将面临“对接难”的局面。二者之间的桥梁只能靠广设机构来解决吗？山东省德州市迄今没有一家股份制商业银行和辖外城商行的分支机构，然而辖外中小银行对该市企业的贷款近年来却大幅增长。这主要得益于，德州市建立了“中小企业融资超市”。本文基于对这一模式1作者简介：张春超（1954-），河北故城人，高级经济师，现任中国人民银行德州市中心支行副行长；王安国（1977-），山东平原人，供职于中国人民银行德州市中心支行。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---的分析与研究，认为在当前交通便利、通讯发达以及电子银行安全便捷的背景下，中小银行借助地方政府的帮助通过“融资超市”的方式开拓异地业务，相对于在中小城市扎堆设立异地机构成本更低、风险更小，可以实现银政企的共赢，特别是在因规模效应小、难以设置分支机构且距离中小银行集聚地较近的周边县域，有较强的可复制性，是实现中小银行与中小企业有效对接的桥梁。二、机构扩张：中小银行快速扩张问题考量（一）中小银行快速扩张的基本情况央行网站对外公布的中小银行相关数据显示，自2010年1月底至2011年3月底，中资全国性中小银行（指2008年末本外币资产总量小于2万亿元且跨省经营的银行，下同）贷款和存款分别增长37.25%和24.88%，分别高于大型银行16.64和5.09个百分点。从这两组数据可以看出：一是中小银行发展速度较大型银行快；二是中小银行贷款增长速度比大型银行更快。银监会公布的年报数据显示，2009年和2010年，股份制银行资产份额分别提高0.84和0.78个百分点，城市商业银行和城信社（以下统称为“城商行”）资产份额分别提高0.49和1.06个百分点，是两年内所有机构类型中提升最快的两类。大型商业银行资产份额则分别下降0.13和2.11个百分点。中小银行的快速发展不仅表现在存、贷款及资产规模上，更主要的是近年来广设机构。全国性股份制商业银行早已基本覆盖了大中型城市，实现了全国化。2009年以来，城商行也开始了跨区域发展。截至2010年6月末，共有60多家城商行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展，在全部城商行中占比近50%，还有10多家农村商业银行也进行了异地展业。与此同时，股份...