信贷资金流入民间借贷市场要标本兼治日前，中国银监会发布的数据显示，商业银行二季度末不良贷款余额较一季度末增加182亿元至4564亿元，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、外资行在二季度的不良贷款余额均全面上升。而已经公布的5家上市银行半年报的核心资本充足率也都已经低于9%，资本压力逐步显现。由此，笔者联想到，7月底银监会主席尚福林在2012年年中监管工作会议作重要讲话时指出，严禁银行从业人员充当资金中介或直接参与民间借贷，严防信贷资金通过各种途径流入民间借贷市场。笔者认为，信贷资金通过各种途径流入民间借贷市场或许也是形成银行业操作风险、合规风险乃至形成不良贷款的重要原因。信贷资金投向民间市场有巨大利差近几年来，银监会在银行信贷管理方面的监管制度日臻健全和完善。尤其是对于信贷资金贷后管理，银监会此前曾制订了严格的监管措施。2009年7月和2010年2月，银监会先后发布了“三个办法一个指引”(《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》)，严格要求贷款实施实收实付制度，对单笔资金支付超过项目总投资5%且超过50万元人民币，或超过500万元人民币时，应采用贷款人受托支付方式。不过，因部分银行新增贷款受托支付的比重远远低于银监会去年提出的80%的要求，从而导致了信贷资金流入企业后难以---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---监管。最根本的是，去年以来，由于信贷需求旺盛，民间借贷的利率畸高，巨大的利差使得信贷资金流入民间借贷市场变得不可遏止。人民银行温州中心支行在去年7月21日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，去年6月份温州民间借贷年综合利率水平为24.4%，处于阶段性高位。而当时，六个月至一年(含一年)的银行贷款基准利率为6.56%，即使利率上浮三成，企业将银行信贷资金投向民间借贷市场仍有着巨大的获利空间。所以，许多企业纷纷转行从事高利贷业务，而放贷的资金很大一部分来自银行给大型企业的贷款。这些贷款在江浙这些沿海地区都是低成本，企业拿到后放高利贷赚取巨额利息、利差，实际成为高利贷市场从银行融资的平台。更有甚者，一些担保公司、财务公司也利用从银行低成本获得的资金放高利贷。因为这些担保公司有一定的融资杠杆，往往在银行存入一定的保证金，就能获得几倍于保证金的信贷额度，再加上这些担保公司可能和银行的一些相关人员有着紧密的关系，所以能够顺利获得资金，有的甚至与银行谈好了分成协议。这些现象涉嫌严重违规。根据银监会的统计，2011年全国银行业案件发案92起，涉案总金额21亿元，较之上年的89起和5.1亿元，发案率和涉案金额增幅达到3%和311%。而2011年各层级、各类机构多种业务领域都曝出案件，个人开户、存款、转账等业务成为2011年银行案件重灾区，银行普通柜员，特别是综合柜员频繁现身多起案件。这表明，经济增长放缓企业融资困难，导致民间借贷盛行，多起借道银行信誉和以银行为中介来放松民间放贷人---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---戒备心理骗取资金的案件发生。信贷资金流入民间市场带来风险银行信贷资金通过各种途径流入民间借贷市场，必定会带来相关风险。首先，由于民间借贷的不少资金都是来自银行，而几乎所有的民间借贷都是高风险投资行为。在资金价格顺境期间，民间借贷可以通过多次批发、层层加码，从中渔利。一旦资金价格逆转，这种高风险的投资行为随时都会面临资金链断裂的风险，而由于民间借贷的资金大部分来自银行，因此，民间借贷资金链断裂，就会迅速通过逆向传导，使银行机构自然成为风险的最终承担者，进而危及银行体系的安全。其次，由于民间借贷风险具有很强的外部性，一旦失控，很可能形成扩散效应，从而造成风险的无限放大，甚至引发整个民间借贷市场与金融机构的连锁反应。必须标本兼治所以，为了严防信贷资金通过各种途径流入民间借贷市场，以及民间借贷风险向银行体系传导，笔者认为，必须标本兼治。治标方面：管理层应强化案件处置后续跟踪，严禁银行及从业人员参与民间...