中国保险市场地区差距：1989—2008北京大学经济学院肖志光发布时间:2010-02-04摘要：本文运用标准差系数作为衡量地区差距的指标，在对其进行相对化和指数化处理后建立地区差距指数，以衡量保险市场发展水平的地区差距及变化趋势，实际测算结果表明，1989年-2008年期间，我国保险市场发展水平的地区差距确实扩大了，但是扩大的趋势在减弱。本文通过实证研究表明，各地区保险需求弹性的差异是导致保险市场发展水平地区差距扩大的直接原因；而保险市场发展水平的不协调性是导致地区差距扩大的深层原因；近年来保险市场发展的协调性程度逐步提高，这是保险市场地区差距扩大趋势减弱的主要原因所在。因此，建立保险市场的自我发展机制，以促进保险需求的合理释放，是促进保险市场协调发展、缩小保险市场地区差距的有效途径。关键词：地区差距指数，协调性指数，保险需求弹性一、引言从1978年至今我国迎来了实行改革开放的第三十个年头，在此期间我国经济取得了迅速发展，连续29年平均增长率超过9%，从而追平了日本29年连续平均增长9%的世界记录，国内生产总值也跃居世界前四。但是在总量迅速增长的同时，各地区之间不断扩大的差距也日益成为关注的焦点，许多研究表明自20世纪90年代以来我国经济发展的地区差距在不断扩大(李善同、侯永志，2004等；王小鲁、樊纲，2004)。为缩小地区差距，促进地区经济的全面均衡发展，2000年以来我国先后实行了“振兴东北”、“西部大开发”、“中部崛起”等宏观经济政策，并实行了“废除农业税”、“免费义务教育”等优惠政策促进农村经济的发展。作为经济发展过程中的一个重要因素，区域金融的发展自然也成为促进我国区域经济均衡发展的一个重要因素。同样，作为金融市场的一个重要组成部分，区域保险市场的发展近年来也逐步成为关注的热点问题。因为，如Skipper(1997)指出保险业对于经济发展具有“促进金融稳定”、“获得政府计划的补贴”、“促进交换和贸易”以及“动员储蓄”等作用。自2004年全国保险工作会议上保监会主席吴定富开始正式提出我国保险市场地区发展不平衡的问题以来，不少学者开始关注和研究区域保险市场的发展问题。乔杨(2004)第一次比较系统的分析了区域保险市场的差异以及协调发展问题；朱俊生等(2005)运用主成分分析法分析了2004年我国区域保险市场的发展水平，并初步分析了区域保险市场发展不均衡产生的原因。肖志光(2007)指出了我国区域保险市场均衡发展的具体内涵，并通过实证研究表明各地区之间保险需求弹性存在很大差异将有可能导致区域保险市场不能自动实现均衡；郑伟(2007)创造性了“保险基准深度比”这一指标，即用“相应经济发展阶段上(指相同人均GDP水平阶段上)的世界平均保险深度”作为“基准”来衡量区域保险市场发展水平并作为衡量区域保险市场发展是否均衡的标准，为我们考察区域保险市场均衡提供了一个有效的指标。但是该指标仍然无法直接衡量区域保险市场地区差距的大小及其变化趋势。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---因此，本文拟借鉴衡量经济发展水平地区差距的方法，运用统计分析中的标准差系数这一指标，并对其进行相对化和指数化处理来实际测算和分析1989年—2008年期间我国保险市场发展水平的地区差距及其变化趋势，在此基础上通过对区域保险需求弹性和区域保险市场发展协调性的实证研究来分析导致这一变化趋势的原因。二、中国保险市场地区差距的衡量及变化趋势(一)衡量指标的选取及计算过程区域保险市场发展水平差距衡量指标的选取是实证研究的前提和基础，也关系到实证研究的结论是否成立，笔者根据以下四个程序和步骤来建立区域保险市场发展水平差距的衡量指标。1.区域保险市场发展水平衡量指标的选取虽然不可避免的存在一些异议，但保险密度和保险深度仍然是用来衡量一地区保险市场发展水平的两个最主要、最合理的指标，其中保险密度用来衡量保险市场的相对发展水平(剔除人口因素影响)，保险深度用来衡量保险市场的绝对发展水平(同时剔除了人口和经济发展水平因素的影响)。2.地区差距衡量指标的选取用来反映地区差距的指标主要有直接比较法、基尼...