家庭财产保险的现状及发展策略于成君（中国人保财险大兴安岭分公司，黑龙江加格达奇165000）【摘要】家庭财产保险市场潜力巨大。但由于多方面原因，家庭财产保险自财产保险业恢复以来，经历了增长、下滑、徘徊不前波动发展的过程。应坚持从适应市场需求出发，设计适应性较强的条款，调整展业力量和展业方式，加强服务，搞好防灾理赔工作，推动家庭财产保险发展。【关键词】家庭财产保险；发展状况；问题原因；思路对策【中图分类号】F842【文献标识码】A【文章编号】1009－3036（2011）04－0003－02家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的；保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放30多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，且直销无手续费，代理销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。一、家庭财产保险的发展状况及特点1.国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长。恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以一直发展比较好的中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40.4％、18.3％、26.6％、39.9％、80.7％；1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，增长26％。2.财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势。1996年之后的三年时间，亚洲金融危机发生，世界保险业受到较大影响。以业务相对发展较好的人保徐州分公司为例，其家庭财产保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为17.44％、31.22％、34.00％，直到2000年才与上年基本持平。3.改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装璜，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。这几年家财保险业务发展状况就是例证。二、家庭财产保险发展中现存问题的原因问题的主要原因：一是，保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是，展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；三是，险种不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是，代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。三、家庭财产保险发展的思路和对策为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，【作者简介】于成君（1963-），男，黑龙江五大连池人，中国人保财险大兴安岭分公司负责人。·3·找出当前发展家庭财产保险业务的对策。1.适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是，积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，如：按城镇、农村进行分类；居民家庭装潢、家用电器包括电脑等...