一、银行业发展的现状银行业发展的根基是实体经济，所以银行业的转型必须以服务实体经济为目标。随着客户金融需求个性化程度的不断深入以及一些业绩优良的大型集团公司对银行贷款依赖度逐渐降低，传统的银行客户正在脱离银行体系，他们通过股票或债券市场直接融资。这种转变对传统银行业的支付渠道、资产构成和负债来源等方面产生剧烈冲击，目前单纯依赖于存贷利差盈利的传统模式将持续减弱。内外部环境的变革预示着传统模式将难以为继，转型迫在眉睫。银行业迫切需要从服务实体经济的本质出发，只有发挥好资源配置功能，助力实体经济平稳发展，才能实现金融和实体经济的共生共荣。二、虚拟经济与实体经济的概述在一般意义上，“虚拟经济”与“实体经济”的概念相对应，市场通常简单化地把股市、楼市、金融等同于虚拟经济，但实体经济不仅仅包括实物、物质生产，也包括绝大部分服务业，要视市场具体情况而定。根据全国金融工作会议的描述，所谓虚拟经济，其典型表现是“以钱炒钱”、“过度自我循环和膨胀”。依照这种描述，股市和楼市是否属于“虚拟经济”要视市场的具体状况而定：如果股市脱离企业基本面和经济基本面的变化而暴涨暴跌，没有能够体现“晴雨表”的功能，就是虚拟经济；如果股市起到了便利企业融资、优化金融资源配置、支持企业发展和鼓励创新，恰当地反映了企业状况，这就是在切实服务于实体经济；如果土地和楼市短期内暴涨暴胀，只需捂地捂楼就可以快速增值，由此导致投机氛围笼罩，就是虚拟经济；如果房地产是主要满足基本的居住需求和工商业生产经济活动需要，那就是服务于实体经济。三、实体经济发展现状及问题近几年，相对于实体经济旺盛的融资需求，信贷资源一直比较紧张。在信贷资源有限的前提下，银行业的信贷投向应该突出两个主题：一是围绕国家战略规划，积极配合产业政策，对社会经济的重点领域给予重点支持；二是紧紧抓住实体经济融资链条中的薄弱环节，对小微企业和“三农”企业给予大力支持。在信贷资源的产业投向上，应按照“十三五”规划要求，切实加大对战略性新兴产业、节能环保、科技创新、现代服务业、文化产业的金融支持力度，推动传统产业改造提升，引导出口结构升级，严控“两高一剩”等国家限制性行业的信贷投放，促进淘汰落后产能，防止盲目重复建设。在信贷资源的区域布局上，应积极支持西部大开发、中部崛起和东北老工业基地振兴，继续保持银行业援疆、援藏工作力度，推动区域经济协调健康发展。此外，针对当前的经济工作重点，银行业应确保国家已批准开工的重点在建续建项目和保障性住房建设等领域的有效信贷需求得到合理满足。由于各种先天缺陷，小微企业和“三农”企业历来是融资市场中的弱势群体。解决这两类企业的“融资难”问题，首先需要构建好一个商业性银行与政策性银行互补、综合型银行与特色化机构并存，大中小型银行各得其所、各显其能、分工协作，适度竞争的多层次银行体系。四、加强银行服务实体经济和改革发展的建议（一）将国家宏观调控政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划在支持国家战略重点方面，银行应该自觉地将国家宏观调控政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，完善优化信贷结构的体制机制，发挥好市场配置资源的基础性作用。监管部门应进一步明确各层次银行机构的发展定位，让不同层次的银行服务于不同的客户群体，既能避免银行的同质化竞争，又能解决好目前银行体系服务实体经济时所存在的结构性缺陷。围绕小微企业融资难问题，中央和相关部门已经出台了一系列指导意见。银行应在监管部门的指导下调整信贷结构，创新担保方式，优化业务流程，为小微企业提供优质高效的金融服务。在“三农”金融服务方面，应充分发挥政策性金融、商业性金融和合作性金融的作用，加大对农业科技和农村基础设施等重点领域的信贷支持力度。（二）优化银行从业者的团队配置由于我国的银行销售起步较晚，很多人才都是国内培养或是在工作中慢慢的累积经验成为了个人金融专业的经理人，而由于我国的银行普遍缺失专业的金融专业的人才，以及缺少高学历、高素养的客户经理，这使得我国的银行金融专业很难得到较好的发展和为客...