老龄化中国养老金产业发展之我见老龄化中国养老金产业发展之我见【摘要】在老龄化趋势日益严峻的中国，着力构建个人自我养老保障体系具有重要的现实意义。个人自我养老保障制度的发展不仅需要个人具有自我养老的责任感与紧迫性，还需要支持该制度发展的养老金产业的发展与养老金产品的完善。本文首先界定了养老金产品与养老金产业的概念与特征，阐述了我国养老金产业的发展现状，进一步探讨了养老金产业的发展策略。本文认为，我国养老金产业发展滞后于人口老龄化的发展程度，应综合从宏观的国家层面、中观的产业层面与微观的企业与产品层面入手，着力发展我国的养老金产业。【关键词】养老金；金融产业；人口老龄化中国的老龄化程度不断加深，也许本世纪中叶我们就会在老龄化程度上“超英赶美”。明天我们如何养老？退休规划显然是个人针对这一问题的最佳解决方案。养老金产业与其所提供的养老金产品是开展退休规划所必需的客体。作为清华大学养老金工作室的研究人员，笔者一直关注中国的养老金制度改革与个人退休规划问题，遗憾的是，在多支柱养老金制度尚不完善、个人退休规划理财产品缺失的大背景下，笔者自身也未真正开展切实有效的退休规划。个人退休规划的展开需要国家养老保障体系的完善与养老金产业的发展，本文既着力于界定养老金产业，介绍我国养老金产业的现状，并提出相应的发展策略与建议。一、养老金产品与养老金产业：定义与特征养老金产品是指能够为老年人提供退休后所需养老资金的相关产品和服务的总称，包括养老储蓄产品、养老保险产品、养老信托产品、退休规划理财服务等内容。需要指出的是，养老储蓄产品不同于普通的银行储蓄产品。养老储蓄产品是指金融机构针对客户退休养老所开展的锁定账户的储蓄产品，由于养老储蓄产品账户资金锁定时间长（可能长达二三十年），因此这类储蓄产品往往需要国家专项的法规政策支持（例如，有政府补贴或者享受优惠的税收政策，像英国2008年的养老金法）。本文的养老保险产品是指商业养老保险产品，这类产品往往在养老储蓄的基础上附加保险功能。养老信托产品是指由信托机构所提供的养老金信托服务，包括职业养老金计划中所涉及的信托服务，也包括养老储蓄与养老保险金支付阶段的信托服务。退休规划理财服务则是指为了实现老年生活财务独立所进行的一系列理财服务，包括养老金规划、老年医疗保健规划、老年教育规划、老年旅游规划等内容。养老金产业是指提供养老金产品以及相关养老金业务咨询服务的产业。该产业以其提供的产品服务界定，应具有以下特征：第一，金融机构是养老金市场最主要的供给主体。在分业经营的金融体系中，各类金融机构基于其功能应提供不同的养老金产品。商业银行应注重开发提供养老储蓄产品与养老金账户托管服务，人寿保险公司注---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---重提供养老保险产品，信托机构提供养老金信托产品，商业银行、证券公司、寿险公司均可开展退休规划理财服务。第二，中老年群体是养老金市场的需求主体。为退休养老做准备，首先要求个人有收支结余，而根据财务生命周期规律，大多数人往往在进入中年时才具备这样的能力。第三，养老金产品应具有多样化特征。不同类型的养老金产品可满足客户全方位的养老金需求，养老储蓄产品应实现养老储蓄的保值增值，养老保险产品应具有保费豁免等保险特征，养老信托产品应帮助无能力支配养老金的老年人合理支配使用养老金，退休规划理财服务则应结合客户的退休目标综合考察客户的收支结余能力合理构建养老资产组合。二、老龄化中国为什么要发展养老金产业：现状与趋势近年来，随着多支柱养老保障体系的构建、企业年金制度的发展以及金融理财业务的发展，金融机构所开发的养老金产品不断丰富。但是与发达国家比较，与我国老龄化程度所产生的相应需求对比，我国养老金产业发展仍相对滞后。首先，我国养老金制度体系不完善，国家、集体、个人养老责任不明确。完善的养老保障制度体系应由社会保障、企业补充保障与个人自我保障三方面制度共同构成。随着城镇居民养老保险与新型农村居民养老保险制度的试点推...