本科生学期论文题目名称：郑州银行个人理财业务发展的研究与探讨院系：金融学院专业：金融学学生姓名：吴志栋学号：420511401037指导教师：张会平2013年12月30日郑州银行个人理财业务发展的研究与探讨摘要：随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。本文通过分析郑州商业银行开展个人理财业务的发展现状，发现了存在的问题，并有针对性地提出了一些切实可行的解决对策，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。关键词：个人理财业务；问题；对策一、个人理财业务概述个人理财业务又称为“个人金融理财业务”、“对私金融服务”、“家庭金融“和“家庭理财”等。其本义是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金流收支状况，围绕客户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产收益最大化为原则的，人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。主要包括个人结算业务、个人贷款业务、个人投资业务、个人理财咨询业务、综合理财服务等。二十世纪七十年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速的发展。根据资料显示，在过去的几年里，美国银行业个人理财业务平均收益率达到35%，年平均利润增长率约为12%-15%。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要地位。20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。二、郑州银行个人理财业务的现状郑州银行的前身郑州市商业银行成立于2000年2月，是总部位于郑州市的一家具有独立法人资格的一家跨区域经营的股份制银行。截止目前，郑州银行总股本39.42亿元，监管评级为2C级，在职员工2243人，分支行73家，其中郑州市区支行60家，县域支行6家，异地分行3家，二级支行5家；发起设立中牟、新密和鄢陵村镇银行3家；与德国IPC公司合作成立微贷中心5家。在最新公布的全球银行1000强排名中，郑州银行一级资本位列529位，较去年上升42位。截止到2013年6月底，全行资产规模达1224.90亿元，较年初增长184.45亿元，增幅17.73%；各项存款余额869.11亿元（不含同业存款90.20亿元），较年初增长122.66亿元，增幅16.43%；贷款余额574.15亿元，较年初增长76.41亿元，增幅15.35%。其中，资产、存款首次在上半年就实现超百亿增长。资本充足率13.34%，不良贷款率0.43%，拨备覆盖率570.95%，各项主要监管指标符合监管要求，持续保持较好水平。郑州银行在传统业务方面的拓宽与发展毋庸置疑，但是，随着时代的进步,银行业竞争的加剧，郑州银行显然在理财业务的重视与发展上有所落后。郑州银行的理财产品种类比较单一，主要集中在人民币的理财业务上，而且大部分都没有创新性，与其他银行类似。比如商业银行的龙头工商银行在理财业务方面就比较全面、系统,基金，债券，保险等理财产品多种多样。2012年郑州银行年报数据统计显示，投资收益2752万元，而利润总额为192280万元，仅占总利润的1.43%。2013年郑州银行在理财业务上具体的经营现状如下：产品名称币种期限预计年化收益率起售金额“金梧桐”鼎诚60号人民币90天6.2%—6.4%个人5万元\对公50万元“金梧桐”...