民间借贷对银行信贷风险防控的影响及对策康峰阎毅（中国人民银行渭南市中心支行，陕西渭南714000）摘要：目前，随着民间融资的迅速发展，地下钱庄、典当行、担保公司、投资公司、小额贷款公司等“影子银行”发展迅速，纷纷开展借贷活动。本文从微观角度入手，对民间借贷影响银行信贷体系的四种渠道进行了分析，对民间借贷可能造成的风险进行探讨，并提出相关建议。关键词：民间借贷；银行信贷；风险防范中图分类号：F830.5文献标识码:B文章编号：1674-0017-2012(12)-0064-03一、民间借贷渗透银行信贷业务渠道分析（一）借助银行从业人员逐利行为贷出银行资金。银行作为当前社会融通资金的主渠道，银行从业人员非常容易掌握一定的信贷资源，其以较低的资金成本从银行融入资金，然后再以加点的形式将资金投放给需要资金的个人或者小企业主，在这个过程中，一些银行从业人员赚取了远超其工资收入的快钱，在资金紧张的时期，其资金年收益率甚至可以达到20%以上。（二）通过融资性中介机构借入银行资金。从我们目前调研情况看，民间借贷资金涉及小额贷款公司、典当行、资金互助社、担保公司情况非常常见，这些中介结构与银行都有着非常密切的合作关系，其资金除自身资本金外，从银行拆入的资金量非常大，为绕开“不能从事民间借贷”这一法律禁区，他们往往以公司内部人员或直接关系人名义出借，对银行来说风险隐患重重。（三）利用网络平台吸引银行资金。近年来，我国网络资金平台迅速发展，支付宝、财付通等第三方支付平台快速发展，应运而生的宜信贷、拍拍贷、红岭创投等借贷平台，都可以通过网络完成资金的借贷活动，有数据显示，我国2011年网络融资规模已经超过百亿元，这其中，除了社会闲散资寻求资金升值外，还有很多掌握有一定信贷资源的个人和私营企业主从银行借入相对价格较低的资金，通过网络贷款平台分散放贷给有信贷需求的自然人或者小企业主，并从中获得15%-20%的年收益率。（四）假借实体经济之名获取银行资金。由于民间借贷的高利润效应，使实体经济资金趋之若鹜，纷纷涌入民间金融领域，其借贷规模更大，专业化、公司化特征也更加明显。经媒体披露过的全国民企500强企业，湖北某集团有限公司曾独自向外放贷17亿元，其中有相当一部分资金属于银行资金，月利息以2.4%至6%收取，先后赚得了8200多万元。因此，在这场愈演愈烈的资金“造富运动”中，大量的有信贷资源的“优质企业”获得了远超实业利润的快钱。二、民间借贷给银行信贷业务管理带来的挑战（一）实体经济被侵蚀，违约风险如影随形。在资金供求紧张的背景下，民间借贷利率节节攀升，远远高出很多借款人的实际还款能力，一方面侵蚀了相当一部分企业和个人的经营利润，甚至可能拖垮一个企业。另一方面，在强大的套利诱惑下，一些企业和个人经营意识被扭曲，可能会放弃实体经营，将资金转向回报率更高的民间借贷市场。一些资信较好的企业和个人甚至可能通过银行获得相对低利率的贷款，并将其划给下游资金使用者，从中获取利差，这时信贷资金便间接流入了民间借贷市场。然而，由于当前民间借贷运作不规范，内控措施不到位，一旦出现借款人违约，民间借贷的资金便打了水漂。因此，银行机构的信贷客户从事民间借贷，都会有较高的违约风险。（二）信用风险被掩盖，借款人债务难摸清。征信系统是信贷工作人员的作战情报，在贷款调查阶段，银行会先通过征信系统对借款人的资信情况进行调查。然而，当前民间借贷分散、量大，且游离于正规监管之外，银行仅通过征信系统可能无法全面了解借款人的负债情况，使资信调查出现了真空。另一方面，收稿日期：2012-10作者简介：康峰（1962-），男，陕西三原人，高级会计师，现供职于中国人民银行渭南市中心支行。阎毅（1981-），男，陕西渭南人，经济师，现供职于中国人民银行渭南市中心支行。64《西部金融》2012年第12期往发生在银行贷款本息归还日，形成了“民间借款-归还银行旧贷-取得银行新贷-归还民间借款”的灰色链条，这相当于将质量不好的贷款又向银行转包了一次。从近期一些媒体报道反映，更有一些银行职员主动指引或帮助客户借用民间贷款“倒贷”。这类的操作使银行无法及...