关于中小企业融资问题的几点思考2010-05-0408:53:05(已经被浏览307次)中小企业融资难一直是金融服务的重点和难点。做好对中小企业的金融服务是件系统性工程，既需要金融机构自身的努力，也需要有良好的运行环境，鼓励和引导金融机构切实加强和改善对中小企业的服务。一、金融机构要适时总结服务中小企业的经验金融机构应总结经验，归纳出改善中小企业金融服务的一般性规律。这几年，各地金融机构都认真贯彻落实有关政策，在改善中小企业金融服务中下了很大力气，并结合当地特点，因地制宜地推出了多种服务。如成立专门的机构，开展中小企业金融服务工作；加大产品创新力度，开发出商圈贷款、联保贷款、汽车合格证贷款等多种工具，丰富中小企业信贷产品。分析金融机构在改善中小企业金融服务方式方面所做的工作，从机构设置和贷款方式上看，主要是对中小企业金融服务实行专业化经营，改变业务运营方式和审批方式，简化贷款流程，缩短贷款时间。从各种产品来看，虽然名称不一样，机理都大同小异，目的基本上都是分散信贷风险：一是基于担保方式的创新。主要是探索新的还款来源，基于某一特征群体之间的相互担保（如老乡会、行业协会等），担保机制的创新等。二是还款方式的创新。主要是根据中小企业所在行业特点或现金流，改变原来到期一次性还款和利随本清等传统的还款方式，创新出等额本金、等额本息、按月付息和不定期还款等多种方式。若金融机构对服务中小企业的经验进行适时总结，归纳出创新的一般性规律，既可以不断完善产品，也可将规律用于新产品的开发，缩短产品开发周期和成本。另外，通过总结经验，加强交流，可以从更高层次上推动金融服务中小企业的创新活动。二、金融机构要加强对中小企业金融服务宏观层面的分析首先，应加强对宏观经济的分析。一是要把握宏观经济政策走向和趋势。当宏观经济运行过热时，财政政策和货币政策会从紧。从紧的财政政策，会增加税收或是减少政府支出，这会增加中小企业生产成本，缩小经营空间。从紧的货币政策会提高市场利率，减少信贷供给，在同等条件下，中小企业获取资金的能力会低于大企业。当宏观经济运行趋缓时，财政政策和货币政策会放松。宽松的财政政策，会减少税收和增加政府支出，这会给中小企业提供更多的生存空间。宽松的货币政策会降低市场利率，增加信贷供给，有利于金融机构改善对中小企业的信贷服务。金融机构在服务中小企业融资时，若能从整体上把握宏观经济政策走向和趋势，有利于利用政策的逆周期性，避免信贷风险。二是中小企业对宏观经济周期的敏感性。中小企业从事零售业、加工业、包装等行业的居多，对于金融机构来讲，要善于通过把握国内和国际宏观经济变化对企业的影响机理及链条，避免因宏观经济变化造成信贷风险。三是宏观经济变化会带来中小企业产业分布的变化。进入信息技术时代后，中小企业生死淘汰得较快，产业更新也很快。每次宏观经济变化带来经济周期更替的同时，也是中小企业大量生大量死的时期，同时使中小企业在产业和行业分布中发生结构性变化。金融服务机构只有把握住这种变化，才能捕捉住具有生命力的中小企业，将金融服务用于在未来有竞争力的企业。其次，应把握区域经济发展特点。进入新世纪以来，国家实行了不同的区域经济发展规划，促进区域协调发展。金融机构应关注国家重大区域发展规划，把握不同区域经济发展重点，既可配合国家政策，做好相关金融服务工作。同时，也可降低信贷风险。在这次金融危机中，外部经济冲击对东部、中部、东北和西北的影响差异性很大。这说明，不同地区中小企业金融服务的风险是不一样的，金融机构要针对不同的风险，设计出不同的风险规避机制。最后，把对中小企业的金融服务与国家经济结构调整政策和转变经济发展方式政策结合起来。近几年来，国家提出建立资源节约型和环境友好型经济的目标，并实行了节能减排综合性治理方案，加大经济结构调整力度，推进产业结构优化升级。在稳定出口的同时，提出了扩大国内需求的政策。金融机构应准确把握国家经济结构调整政策，在服务中小企业时，应认真落实国家经济产业发展政策，将金融服务与国家经济整体战略结合起来，发...