我国小额信贷信用状况研究摘要：我国小额信贷的发展基本是孟加拉农村银行模式。早在上世纪90年代，小额信贷就已经在我国开始尝试，但开始推广却是2008年以后的事了。虽然近几年，小额信贷公司纷纷成立，但运营模式大多仍以抵押为主，由此引发对我国现阶段信用状况的研究，以利于寻找小额信贷发展的合理模式。关键词：小额信贷；发展现状；信用分析中图分类号：F830.5文献标识码：A引言：小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入人群为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。一、小额信贷业务的起源从1976年开始，孟加拉经济学教授尤努斯的乡村银行开始从事针对农村的小额信贷业务，在物质上帮助穷人摆脱贫困。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，但过了数年之后，银行可以补上自身存款的不足。接下来的几十年，乡村银行在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉。就我国而言，小额信贷的发展基本是孟加拉农村银行模式。早在上世纪90年代，小额信贷就已经在我国开始尝试,但推广却是2008年以后的事了。在银监会新政的推动下，小额信贷公司如雨后春笋般设立，但运营模式基本都没脱离抵押二字，距离真正意义上的小额信贷还有较大差异。经分析并通过我国与小额信贷发达国家比较，总结出我国当前的信用状况还存在一定的问题。二、我国小额信贷运行中信用风险现状分析随着我国对小额信贷金融机构支持力度不断加大，特别是试点省份从中西部逐渐扩大到沿海地区，再度引起了发达地区民间资本的投资热情。但随着美国次级贷款危机的持续蔓延，经验证明危机的根源还在于贷款本身，"次级”二字充分表明了其高风险的本质属性。一般情况次级贷款的贷款人个人信用记录比较差，信用评级得分比较低，贷款虽然有抵押，但贷款人月供收入比和贷款房产价值比都较高，贷款客户中弱势群体占比较高，很多人无法提供收入证明等信用证明文件；且贷款多为可调利率，或在初期只需支付利息，贷款采用按揭方式，整贷零还。反观小额信贷，其贷款人基本都是贫困或低收入人群，一般都无严格的收入证明，贷款主要靠信用方式，多数没有抵押物，贷款的利息普遍较高，普遍采用整贷零还方式。两相对照可发现小额信贷和次级贷款有很多基本相同的特征。因此次级贷款面临的问题，小额信贷同样可能面临。由此分析可以得出小额信贷信用风险的形成机理，因此完善小额信贷信用风险管理机制，创新小额信贷信用风险管理策略，对提高小额信贷抗风险能力至关重要。下面就小额信贷中的信用风险作具体分析。1、无抵押贷款方式导致潜在信用风险小额信贷方式多为个人信用贷款，意味着贷款依靠的是隐性信用，而无实际抵押物，不能按照企业模式提供完整财务报表和资料，因此小额信贷信息成本相对于正常银行贷款而言大幅提高，信用管理成本也较高。通过对湖北省个人征信体系调查发现，小额信贷人不仅缺乏个人信用记录，而且数量多、规模小且非常分散，为信息采集造成较大麻烦；加之金融系统不健全，小额信贷机构人力资源相对贫乏，很难采集足够的贷款人信息，由此对信用风险的估测与真实情况相差甚远。如果许多贷款人都以低风险的预期从事高风险投资，在无抵押品作为补偿情况下，小额信贷机构必然会承受损失。对贷款人而言通常无资产抵押或抵押品存在瑕疵，从正规金融机构难以获得资金供给，因此贫困贷款人迫切需要小额信贷，与此同时还贷就存在着严重信用风险。2、贷款人信用不确定性引致道德风险小额信贷的贷款对象以贫困人群为主，该群体文化程度普遍不高，缺乏金融专业知识，对资金的运用能力以及管理能力相对较差，资本回报率较低，很大程度上存在信息滞后性。在小额信贷运作中，借款人很难深入到贷款人的生活中搜集到诚信度、勤劳度以及家庭经济条件等影响还款的因素。对于一部分贷款人来说，可能其日常生活需求仍未得到满足，因此会挪用项目贷款支付生活的其他用途，所以在借到为投资项目而发...