粤银监办发〔2011〕168号关于大型银行分支机构代理保险业务风险提示的通知各国有商业银行分行，中国工商银行广东省分行营业部：为规范商业银行代理保险业务，去年我局向辖内银行业金融机构转发了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发（2010〕90号）,并提出贯彻落实意见。但去年底以来，我局继续接到多起信访投诉，反映保险公司在大型银行网点驻点销售、银行工作人员课导客户购买保险等情况，信访数量不降反升，表明部分大型银行对银监会加强代理保险业务管理的要求贯彻执行不到位，部分违规行为有禁不止，损害了客户的合法权益和银行声誉。为此，各大型银行分支机构要针对代理保险业务中存在的问题，进一步加强合规销售与风险管理，切实将监管要求落实到位。一、信访发现的问题（一）保险公司进驻银行网点销售近期，我局接到信访人通过录像光碟举证大型银行分支机构网点违规允许保险公司工作人员定期驻点销售保险产品的投诉。保险公司工作人员为方便驻点销售，身着与银行工作人员制服相似的服装（未佩戴银行工作卡），直接向客户营销保险产品，银行工作人员在旁协助，误导客户以为银行大堂经理在推销银行理财产品。当客户索要名片时，保险销售人员以忘带名片为由，将其电话写在银行客户经理递来的名片上。当客户因保险产品纠纷向银行投诉时，被银行告知产品是保险公司直接营销的，与银行无关。上述违规做法导致客户对银行的投诉不断增加。（二）银行误导客户购买保险产品部分投诉人反映大型银行分支机构网点的营销人员在推销保险产品时，常常将“保险产品”混淆表述为“理财产品”，把“买”保险表述为“存”，把保险产品内含的“保障功能”表述为“白送”，以强调收益等方式向到银行办理存款业务的客户推销保险产品，误导客户以为是利息较高的银行理财产品。且银行未向客户清楚解释产品因存期不足可能出现无法取冋本金等情况，最终引起纠纷。这类投诉客户大部分为年龄偏大和学历偏低者。部分银行工作人员在营销保险产品时，未向客户清楚说明保险缴费方式，造成某些客户在购买保险后第二年被通知需再缴保费时才知购买了期缴保险非窒交保险，缴费年限长达若干年，且客户在缴费期满后的数年才能拿回本金和预期收益。由丁银行营销时未尽责履行信息披露义务，客户在急需资金时因无法取回本金而引发纠纷。（一）对保险人员派驻银行网点违规销售进行自查自纠各大型银行分支机构要严格执行银监会《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（银监发〔2010〕90号）有关耍求，对网点代理保险业务的合规性进行自查自纠，严禁保险公司人员派驻网点违规销售。如发现保险公司人员在银行驻点营销保险产品，我局将视情况对相关银行进行处罚。（-）强化代理保险的合规营销各大型银行分支机构应规范保险产品的销售。向客户销售保险产品的银行人员必须持有《保险代理从业人员资格证书》，严格按规程办事，明确告知客户销售的是保险产品，向客户说明保险产品的经营主体是保险公司；不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售；不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益，混淆客户对预期收益和最终实际收益的判断。同时，耍对购买不同保险产品的客户年龄、需求、财务状况、风险偏好、风险认知、风险承受能力进行必要的分析，向客户推荐合适的保险产品，如实提示保险产品的特点和风险。在销售过程中要全面提示风险并保留相关凭证，不得代替客户抄录语句、签名，避免出现纠纷和责任不明的情况，防范声誉风险。（三）加强网点代理保险业务的规范管理各大型银行分支机构一要加强对辖属网点代理保险业务的指导和检查力度，对网点进行定期和不定期的检查，使监督和检查落到实处。二耍制定合理的考核和激励机制，强化激励机制的同时更耍注重约束监督的配合，减少道德风险，促进业务稳健科学发展。三要将保护客户的合法权益放在首位，依法合规地开展代理保险业务，进一步提高银行代理保险业务的风险管理水平。对代理保险业务频繁被投诉并查实违规的银行机构，我局将视情况采取相应的审慎监管强制措施...