我国保险业的地区差异及协调发展摘要：虽然我国保险业一直处于高速发展状态，但仍存在着严重的区域发展不平衡。环境因素、市场供给因素和市场需求因素是影响我国区域保险业发展的三大因素，而居民可支配收入、城乡居民储蓄存款余额、国民生产总值、社会保障福利费等与保费收入具有因果关系。要使保险业在建设社会主义和谐社会中发挥更好的作用，必须统筹区域保险业的发展，即在区域保险公司筹建、保险产品设计、保险资金运用、保险监管、保险产业政策以及保险人才培养方面采取相应的对策。关键词：保险业；地区差异；协调发展：F842.0文献标识码：A：1008-2972(2008)02-0038-04一、引言1982年以来，我国保险业一直处于高速发展状态，但仍存在着严重的区域发展不平衡，其造成的影响势必会对我国保险业的可持续发展带来很大的制约。为此，研究区域保险业发展差异，分析造成差异的原因，为我国保险业协调发展提供政策建议，对我国保险业的发展具有重大的现实意义。国外一些学者在研究保险业发展方面，对保费收入的影响因素、保险市场供求等诸多问题进行了研究。Damian和Ralf(2000)认为，保险业是否会促进经济增长因各个国家而存在差异；Michael，Gerry和sajay(1998)指出，平均投保倾向远远低于边际投保倾向、长期边际投保倾向大于短期边际投保倾向、边际投保倾向因国家而异、财产保险的增长与经济发展不成比例、实际利率直接影响财产保险收入，等等；Francois(1990)建立模型，分析了经济和金融发展与财产保险保费收入之间的因果关系，提出应当从供给方面研究并分析保险市场结构。近几年，国内学者对于保险市场的发展及其影响因素也给予了高度关注。肖文和谢文武(20001认为我国保险市场仍然处于初级阶段，保险业需求潜力巨大，而保险供给主体缺陷太多；刘少琳(2001)指出，经济增长对保险业的发展起着至关重要的作用，但政策性因素同样干预着保险市场的发展；朱盈盈、阎建军(2003)认为，GDP的变动是导致我国寿险需求总量变动的主要原因，并首次提出银行利率对寿险需求影响不显著的结论；栾存存(2004)指出，保险增长源于保险业自身的扩张、国民可支配收入的增加以及市场经济体制改革的深化；刘京生(2002)指出，区域保险的差异是区域经济非均衡运动的结果，并提出了区域保险发展的对策；朱俊生等(2005)分析了保险业区域发展不平衡的影响及其应对措施。本文在分析我国保险业发展地区差异的影响因素基础上，选取居民可支配收入、城乡居民储蓄存款余额、国民生产总值、社会保障福利费等与保费收入具有因果关系的变量，运用面板数据模型分析了1999-2004年我国保险业发展的地区差异，并对产生这种现象的原因进行了具体分析，最后提出了我国区域保险协调发展的对策建议。二、保险业发展地区差异的理论分析随着经济的快速发展，影响我国区域保险业发展的因素可以分为环境因素、市场供给因素与市场需求因素等三大类。环境因素主要包括：一是经济发展水平，它对保险业的发展密切相关；二是居民收入水平，---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---也就是说只有当消费者的收入上升到一定程度的时候，才会产生对保险产品的需求；三是市场化水平，即随着市场化水平的提高，逐渐由市场配置经济资源，当微观经济主体必须依靠自己防范风险时，市场的保险需求才会扩大；四是通货膨胀率，即保费缴纳和保险赔付存在着时间差，具有投资储蓄功能的寿险产品会受到通货膨胀的影响；五是社会因素，包括社会保障水平、城市化程度和家庭结构等；六是人口因素，主要包括人口数量、人口质量和教育结构；七是观念因素，即人们对待风险的态度和保险意识。市场供给因素主要包括：一是社会可用于经营保险业的资本量，即在一定时期内，社会的总资本相对稳定，可用于经营保险的资本数量有限，这在一定程度上制约着保险供给。二是承保能力，它是保险公司向市场提供保险商品的能力。三是保险业的经营技术和管理水平，即保险业的经营技术和管理水平直接决定了保险公司的成败。四是保险费率，即保险费率越高，供给越会增加；保险费率降低，供给越会减少。五是保险利润率。市场需求因...