我国新型农村银行业金融机构的风险管理——基于农户声誉机制的思考2009年第6期总第166期山东社会科学SHANDONGSOCIALSCIENCESN0.6GeneralNo.166我国新型农村银行业金融机构的风险管理基于农户声誉机制的思考张曼（河海大学商学院，江苏南京210098）［摘要］村镇银行,社区性信用合作组织，专营贷款业务的全资子公司等三类新型农村银行业金融机构，为解决我国农村地区金融网点覆盖率低，服务供给不足和竞争不充分等问题进行了很好的探索•基于农户社会的特殊信任主义，农户声誉机制具有这样的特征，一是农户社区的组织形式决定了其进行的是重复博弈，理性的农户注重的是家族长远利益;二是农户社区具有有效的信息传播网络，从而为个人行为受到监督提供了良好的基础;三是农户的声誉价值大（违约成本高）,惩罚可信度高，正面激励效果强.新型农村金融机构的风险管理，加强对农户的扶持，提高农户抵御风险的能力;积极动员储蓄，降低流动性风险;建立小额贷款保障制度，降低信贷风险•另外，随着我国农村人口流动性加大，慕于特殊信任主义的农户特殊声誉机制约束力减弱，加强处于流动状态的贷款成员的审核和跟踪将成为金融机构的项重耍工作.【关键词］新型农村银行业金融机构;风险管理;农户声誉机制［］F830,6［文献标识码］A［文章编#］10o3—4145［2009］06128—04，我国新型农村银行业金融机构的试点2006年12月20日，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并连续出台了《村镇银行管理暂行规定》，《农村资金互助社管理暂行规定》，《贷款公司管理暂行规定》等一系列规范文件，放宽了村镇银行,社区性信用合作组织，专营贷款业务的全资子公司等三类新型农村银行业金融机构在注册资本，营运资金,投资人资格和入股比例,业务准人条件和范围，高级管理人员准入资格，机构审批，公司治理等方血的政策限制，积极支持和---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---引导境内外银行资本，产业资本和民间资本到农村地区投资.据银监会统计，截至2007年末，青海，湖北，吉林，川川，甘肃和内蒙古等首批试点的6个省（区），在县及县以下农村地区设立了31家新型农村银行业金融机构，其中，村镇银行19家，农村资金互助社8家，贷款公司4家.三类新型农村银行业128金融机构存款余额4.31亿元，贷款余额2.26亿元，累计发放贷款3.98亿元，有219家农村小企业和5483户农户获得了贷款.截至目前,经过短短不到两年的时间，三类新型农村银行业金融机构稳步发展，为解决农村地区网点覆盖率低，服务供给不足和竞争不充分等问题进行了很好的探索，试点地区农村金融市场活力逐步增强.但是,作为银行业金融机构，高负债经营，资产负债期限上的不匹配，资金供需方的信息不对称等特点决定了其存在脆弱性;同时，金融自由化，银行业竞争的程度等也可能加剧其脆弱性•而银行业金融机构脆弱性的这种一般牛•成机制在作用于我国新型农村银行业金融机构时，又产生了进一步加剧的诱因:从我国新型农村银行业金融机构的组织及经营看,小型化（注册资本普遍低于其它银行业金融机构,以上述19家村镇银行为例，其中注册资本最低的是四川仪陇惠民村镇银行的200万元,最多的收稿日期:2009—02—21作者简介:张曼，女，济南大学经济学院教师，河海大学商学院博士研究生.为邛睐国民村镇银行的5000万元）使其抵御风险的能力弱化，区域性又导致风险集中;从我国农村金融生态环境看，我国农村信用环境，法制环境,金融监管环境，地方政治环境,社会保障体系，金融发展状况，人才，技术等环境的相对薄弱也存在加剧各种风险的可能性.其小备受关注的是信贷风险和流动性风险，由自然经济向市场经济过渡的经济制度，农户经营的不确定以及农户有限理性增加了新型农村银行业4,z融机构的信贷风险和流动性风险.本文基于上述背景，从农户的角度着眼，结合中国农八的特征，在分析借鉴国内外类似机构发放农户小额信贷的有关案例及经验的基础上，对中国农户声誉机制进行研究，①以期为新型农村金融机构的风险管理提供参考.二:,农户理性和基于特殊信任主义的农户...