民间借贷监测方法与机制研究中国人民银行广州分行联合课题组*（中国人民银行广州分行，广东广州510120）摘要：我国民间借贷近20多年来发展一直较快。目前，对各地民间借贷规模与数量的估计和测算方法较多，本文在借鉴国内外民间借贷监测方法的基础上，提出了民间借贷监测的基本思路和框架。关键词：民间借货曰民间金融：F830文献标识码：A：1007-9041-2006(18)-0018-02一、国内外民间借贷的界定与监管经验（一）民间借贷的界定。民间借贷又称民间金融，泛指个体、家庭、企业之间，游离于官方正式的金融体系之外而进行的金融交易活动行为，主要是企业、个人之间的相互融资，其外延相当宽泛。按其活动性质划分，民间金融形式可区分为灰色金融和黑色金融。所谓灰色金融一般是指合理但不合法、对社会有益的金融活动，如民间友情借贷、企业互相融资等。而黑色金融则既不合理也不合法、是对社会有害的金融活动，如非法集资进行金融诈骗、地下钱庄组织资金外逃等。（二）国外民间借贷监管经验。民间借贷的引导必须以民间借贷的监测为基础，而国外的研究多侧重于非正式金融产生的含义、起源、机制、特征、组织形式、功能和演变上，在监督管理方面也主要侧重怎样构建更有效的金融体系来实现低收入群体及中小企业的融资需求。国外的经验基本是，把民间借贷界定为一般的民事法律行为，无需市场准入，同时在法律上为其定性并构筑合法的活动平台，对其加以规范和引导。内容大致包括：实行登记备案制度，其借贷合同才发生法律效力，以增加其透明度和有序性，实现有效地监管；规范合同形式及内容，注意完善法律手续，以减少纠纷和诉讼。如民间借贷同样发达的香港地区，在民间借贷方面侧重的是监管。香港政府也针对民间借贷行为颁布了《放债人条例》，就放债行为的定义、设立的资格、牌照领取、注册登记、具体交易事宜、借贷的利率等作出规定。由于我国国情的特殊性，民间借贷在国内金融总量的比重与作用都非常巨大，必须在实践中摸索对民间借贷的监测方法。二、民间借贷监测基本工作思路（一）明确民间借贷监测目的。一是有利于制定和执行货币政策，调控总量。民间借贷与民间资本规模庞大，其运作在一定程度上影响社会总需求。加上民间借贷利率对市场变化非常敏感，运行具有超前性，可以作为正规金融利率市场化定价参考，因此，监测和引导民间借贷是央行制定信贷政策和调控利率的需要。二是有利于维护金融稳定。民间借贷形式复杂、灰黑难辨，运作不当会对经济金融产生很大的负面影响，不利于金融稳定，因此有必要对民间借贷进行监测，根据监测结果对其风险进行衡量并及时预警。（二）民间借贷监测以随机调查为重点。各监管部门相关的统计为基础，辅以科学推算的调查方法。我国民间借贷属于非正规金融，国家目前并未将其合法化、规范化。因此，民间借贷交易呈“圈子化”，即借贷双方信息比较对称，知根知底，不熟不借。部分民间借贷带有“高利贷”性质，其活动地下化，更具有隐蔽性，如地下钱庄。民间借贷监测的难点在于其隐蔽性，且就个体而言，其借贷的发生具有随机性、偶然性，有需要才发生借贷。因此，对民间借贷的监测只能采取以随机调查为重点及各监管部门相关的统计为基础并辅以科学推算的调查方法。（三）建立民间借贷监测社会网络。民间借贷的影响涉及社会稳定、经济发展、金融服务、法律甚至传统习俗多方面。加强对民间借贷的监测、引导、规范，是限制其危害性，发挥其积极性，而促进经济金融健康发展的需要，也是一项社会系统工程，需要在政府主导下多个职能部门配合统一收稿日期：2006-06-03*课题主持人：李豪明、黄爱娣、何伟丰；课题组成员：陈可嘉、王昌南、黄瑾、马超、陈一非、张晓东、黄雨平、唐黎军、杨伯凌、朱建武、吴华旭；执笔：李豪明、黄瑾、张晓东、马超。本文是中国人民银行广州分行2005年度重点课题研究成果。18理论研究《南方金融》2006年第9期实施。因此，笔者认为建立民间借贷监测体系的基本工作思路是：由地方政府统一组织，人民银行牵头，联合公安、法院、公证处、国土局、房产局、经贸局、银监局、各金融机构等部门共同搭建监测网络。三、随机调查监测框架（一）...