中国高校助学贷款的现状与建议摘要：本文描述了中国三种形式的助学贷款的发展历史和现状，指出了国家助学贷款中在本金、利率、贷款偿还、操作机构等诸方面存在的问题，提出了改进问题的政策建议。关键词：助学贷款；信用制度；历史；现状；问题；建议一、中国高校助学贷款的历史和现状助学贷款既有银行提供的，也有学校提供的（学校贷款）。其中银行提供的助学贷款可分为国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是国有独资商业银行对全日制高校中经济困难的学生发放的财政予以贴息的信用贷款。一般助学贷款是金融机构根据自身业务特点对高校学生、学生家长发放的商业性贷款。学校贷款开始于1987年。此后，原国家教委分别在1993年和1995年对部分实施方案进行了调整。学校贷款是无息贷款，额度小且收益面很窄，难以解决资助广大贫困生顺利完成学业的任务。但一直到现在它还继续存在。商业性助学贷款开始于1997年，由上海浦东发展银行首先开办。此后多家国有和股份制商业银行均开办了此项业务。中国农业银行的“金钥匙”助学贷款、中国银行的出国留学贷款、建设银行的“圆梦”助学贷款等都是商业性的助学贷款。商业性助学贷款因为有抵押和担保，回收有保证，银行开演的积极性较高。但学生家庭、特别是广大农村的贫困生家庭因为缺乏可以担保和抵押的财产，（农村住房估价困难等等）所以也很难获得这种贷款。国家助学贷款实施于1999年，大规模推行于2000年。最初国家助学贷款的贷款范围限于本科生的学费和生活费；还款期限一般不超过8年，即学生必须在毕业后四年内还清本息；利率按人民银行公布的同期限贷款利率执行，不上浮，---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---国家财政贴息50％，部属院校由中央财政贴息，地方院校由地方财政贴息；坏帐由学校偿还60％，学生贷款管理中心偿还40％。后来又规定贷款对象扩大到研究生，形成的呆坏帐按实际发生额由财政进行全额核销。接着又确定了“四定”（定学校、定范围、定额度和定银行）和“三考核”（按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额、考核已申批贷款人数和贷款合同金额、考核实际发放贷款人数和发放金额）的原则。按照这个规定，高校学生贷款的范围不再局限于学费和生活费，住宿费也可以提出申请，但申请总额度的上限为每生每年6000元，申请人数的比例不能超过学生总人数的20％，实际上压缩了贷款额度。因为在校研究生的学费一年一般为10000元左右，本科生的学费和生活费之和一年也在7500元左右。国家信用助学贷款受到学生和家长们的普遍欢迎，但是银行又因为存在较大的回收风险和小额贷款成本相对较高等其它原因，一直不是很积极。高校扩招以来，学费上涨非常迅猛。目前在北京、上海和广州这样的大城市学生的学费负担一年已在5000元左右，省会城市的大学生学费也在3000元左右。而且高校后勤产业化改革开始后，学生的食宿费用负担也在急速上升。但根据2001年的年报，中国农村居民人均纯收入仅2366元，城镇居民人均可支配收入也只在6860元的水平。普通收入的农村家庭甚至部分城市家庭，一年的年收入难以支付一个大学生一年的开支。在某些大学拖欠学费的问题，已经非常严重。据光明日报2002年8月9日的报道，吉林省的北华大学2001年学生拖欠学费竞高达1800万元，山东某师范大学2001年学费拖欠达400万元，菜农业大学有10％的学生欠缴学费。全国学生贷款管理中心2002年1月的简报显示，全国申请国家助学贷款的学生共85．9万人，申请贷款金额68．8亿元，已签订贷款合同金额24．3亿元，实际发放贷款13．3亿元。各级财政安排贴息经费2．79亿元，已支付贴息金额1395万元。获得资助的学生占申请贷款人数的比例为32％。表12001年国家助学贷款情况部门累计数字申请贷款已签订贷款比例％申请贷款金已签订贷款比例％实际发放贷财政核定支付贴息学生人合同人数额（万合同金额款金额贴息金额金额---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---数元）（万元）（万元）（万元）（万元）合计85887327203431.67687588.27243455.7635.41132897.5726577.721394.99地方所属...