我国建立巨灾保险制度的探讨吴南(长春财经学院，吉林长春130122)［Reference］2014年8月，随着保险新“国十条”《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的正式公布，建立巨灾保险制度终于提上日程。近年来地震、洪水等巨灾在我国频繁发生，造成了巨大的财产损失和严重的人员伤亡，而保险业针对巨灾损失的赔付率还不到2%，远远低于发达国家36%的水平。因此，尽快建立我国完备的巨灾保险模式，增强我国应对巨灾的能力，对于保障人们生活质量，减轻国家财政负担，构建和谐社会具有重要的现实意义。［Keys］巨灾保险；巨灾保险制度；问题；建议［DOI］10.13939/j.cnki.zgsc.2015.51.032巨灾风险一旦发生，就会对人们的财富和生命安全造成巨大的威胁，并且呈现出逐年递增的趋势，见下表。仅仅依靠政府的财政拨款是远远不够的，因此如何应对这些损失成为我国需要解决的难题。巨灾保险作为风险转移的有效手段，是我国面对巨灾风险的必要选择。巨灾保险是指由保险公司在赔偿限额内承担因地震、洪水、台风、海啸等自然灾害和恐怖活动等不可抗力原因，造成的大量保险标的财产损失及人身伤亡的保险。而巨灾保险制度则是通过立法对巨灾保险做出的制度性安排。1目前我国巨灾保险制度的发展对于巨灾保险制度，虽然我国尚不具备比较完善的制度，但是却一直在尝试与探索之中。我国巨灾保险制度的探索和发展总体可以分为两个阶段。1.1第一阶段——探索时期1949年新中国成立后，人民政府接管各地的官僚资本保险公司，同时整顿改造私营保险公司，为新中国巨灾保险的诞生和发展创造了条件。到1952年年底，在中国人民保险公司的推动下，国家机关、国有企业及合作社的财产绝大部分都办理了保险，而这些保险责任范围中已包括了地震等巨灾风险。为了使国家迅速发展成为农业强国，保障农业生产安全，我国的一些省份又相继试办了农业保险，主要以牲畜保险、棉花保险和渔业保险为主，为农业发展提供安全保障。直到1959年，受“共产风”的影响，我国的保险业务全面停办。1.2第二阶段——恢复时期十一届三中全会以后，中央作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策，财产保险业迎来了发展的春天，先后推出企业财产保险、货物运输保险和家庭财产保险三种，在这些保险责任范围中均包含了洪水、地震等巨灾风险，尤其是针对风险较大的农业保险，政府仍给予一定的扶持。从这一时期来看，巨灾保险的体系建设已初步完善。由于20世纪90年代后期，对偿付规则与承保范围进行严格的管控，各保险公司受到偿付力的限制，相继停办了地震等巨灾保险。直到2001年，中国保监会逐步有条件地放开了一些商业财产地震风险的承保责任。2014年，国务院发布保险业的“新国十条”，将保险纳入到灾害事故的防范、救助体系，强调建立以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障的巨灾保险制度。“新国十条”的发布使巨灾保险的发展登上了新的台阶。2我国巨灾保险制度发展中存在的问题虽然我国巨灾保险的开办已有很长一段时间，但相对其他财产保险来说，取得的成效并不明显，仍然存在着很多问题。2.1缺乏相关法律法规的支持在巨灾保险制度的构建中，居于首位的必然是相关法律制度的制定，其运行需要法律强有力的支持和维护。目前，我国并没有制定出专门的关于巨灾风险分担的法律法规，仅在个别法律中体现出国家对于巨灾风险分担的支持，但却只是原则性的概括，不具备很强的指导性。因此，在现实生活中巨灾保险的投保、承保、赔付等相关问题，仍会遭遇“寒冰”，造成“无法可依”的尴尬局面。2.2巨灾风险转移机制单一由于我国尚未建立专门的巨灾保险制度，巨灾风险损失目前只能通过部分商业保险公司的特定险种加以分摊和转移。而商业保险公司经营依赖于大数法则定律，只有具备大量的同质风险单位才能对风险进行有效地分散。而我国的再保险公司业务一直发展滞后，国内办理再保险业务的专业再保险公司只有中国再保险公司一家，以至于造成保险公司转移机制过于单一，无力承担重大损失的局面。2.3保险较政府灾害中承担过少我国现有的巨灾保险业务是以商业化和社会性相结合的模式运作的，但由于巨灾保险的风险较高，各家保险公司受偿付能力的...