探讨我国互联网银行的发展模式与策略选择［摘要］互联网银行是利用互联网技术发展起来的一种新兴金融业态。随着互联网银行的快速成长,对传统商业银行造成极大的挑战，产生出新型的商业模式。本文梳理了互联网银行的发展历程，通过分析互联网银行的发展优势与发展效应，展开对互联网银行的商业发展模式的思考与研究。针对互联网银行未来的发展前景，总结出我国互联网银行开拓发展空间的对策选择。［关键词］互联网银行；发展模式；策略选择doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2016.13.081［中图分类号］F49；F832.2［文献标识码］A［文章编号］1673-0194(2016)13-0146-040引言目前，互联网正在以极快的速度渗透到行业的各个领域，并推动经济形态发生巨大转变。其中，“互联网+”这一概念的提出，是从互联网思维的角度重新审视传统行业领域，反映了一种新型的社会形态。通过利用现代信息通信技术和搭建网络化平台，挖掘出各大行业领域里潜在的生产力、生命力与创造力，是顺应当前经济态势发展的必然结果。其中，“互联网+金融”的井喷式发展可谓在整个金融市场掀起巨大波澜。中国金融业正在悄无声息地进行重大变革，无论对国家战略、经济市场，还是居民生活都将带来重要影响和深远意义。互联网银行的出现，是互联网金融发展到一定阶段的创新经济产物。2014年12月，中国首家上线的互联网银行一一微众银行问世。2015年1月，李克强总理前往深圳考察微众银行，并见证了中国第一家互联网民营银行的第一笔贷款发放。这一重大举措表明政府对于互联网银行发展的大力支持与充分肯定。1互联网银行的发展历程自1995年开始，互联网进入金融领域，并取得了可喜可贺的成效，不断改变人们的生活方式。时至今日，我国互联网银行的发展历程可大致分为四个阶段。1.1银行上线2005年以前，银行业借助发达的互联网技术推陈出新，开始将线下的往来交易业务搬到线上。然而，由于当时技术条件的限制，与金融的结合仅仅表现在借用互联网平台进行营销与运作，且顾客可通过网站窗口查询相关信息或办理单一交易程序o1.2银行上网随着互联网技术在银行业的广泛使用，网上银行开始进入到“银行上网”阶段。这一阶段最大的特点就是将以往在柜台上所办理的业务全部搬移至网上银行进行交易，并在此基础上增加网上消费与缴费、转账汇款、支付结算等交易，使业务办理更加便利。1.3互联网金融银行业与互联网技术更进一步加紧密切合作，并根据市场需求进行转变。以客户为核心，以满足其最大需求为宗旨，是这一阶段网上银行的最大特点。多家银行创新了多种金融产品，最大程度提高业务处理效率、降低交易成本、帮助企业更快掌握经济动态并提供决策建议。1.4互联网银行与传统银行的实体网点经营模式相比，互联网银行没有线下实体网点，全部业务通过线上进行交易，使之成为借助大数据与现代通信技术平台为客户提供安全、便捷、高效的业务处理与交易服务。目前，背靠阿里巴巴的网商银行与背靠腾讯的微众银行都正在以互联网银行的角色正式进入金融行业，势必会为金融的深化改革做出突出贡献。2互联网银行的发展模式与传统银行相比，互联网银行运用互联网技术开启了一种全新的金融思维模式。互联网银行绝非仅仅将银行搬移到线上，而是通过对运营渠道、产品研发、营销手段、服务方式等方面的创新与改革，让员工能够真正为客户提供个性化与定制化服务，满足客户需求。互联网银行作为一种纯粹网络银行，在完全开放、高效的金融生态环境下，依托网络平台进行交易，打破传统商业银行的业务垄断，以创造客户价值为核心竞争力，推动着金融创新的快速发展。2.1互联网银行的发展优势2.1.1拥有广泛的客户群体互联网经济的迅猛发展，致使越来越多的新网民不断加入。截止到2015年12月，我国网民规模达6.88亿。其中，手机网民占总网民数的90.1%,成为未来消费的主力军（如图1）。随着网民规模的不断扩大，我国网上银行也已积累了庞大稳定的用户群，且近七成中国消费者对互联网银行充满期待，进一步加深了互联网与经济的融合。这表明互联网银行是顺应经济时代发展的产物，必将拥有广阔的发展空间。伴随银行网上交易规模的不断增长，网上银行推岀一系列新...