小额贷款公司资金来源的方式_运作风险及其对策

2010年11月JournalofZhe激angWanliUniversityNovember20102014年1月January2014JournalofZhe激angWanliUniversity小额贷款公司资金的方式、运作风险及其对策田剑英(浙江万里学院,浙江宁波315100)摘要:我国小额贷款公司试点以来,逐渐成为中小企业、“三农”及个体工商户金融服务的重要支持,并形成了典型小额贷款公司资金模式,但国内外小额贷款公司资金运作中存在着只贷不存引致的资金瓶颈问题。根据国内外的资金运作经验,提出了通过激活民间资本增加内源性资金、引导小额贷款公司向民营金融机构转化并吸收借贷者存款等对策。关键词:小额贷款公司;资金瓶颈;资金:F832.4文献标识码:A:1671-2250(2014)01-0027-04DOI:10.13777/jki.issn1671-2250.2014.01.005民间资本金融深化,具体来讲就是民间资本进入金融业。中国有丰富的民间金融资源,但民间资本存在着与生俱来的生存风险、道德风险、草根性回归风险等,根据国内典型的小额贷款公司资金方式,小额贷款公司为了维持后续经营,须在国家规定的融资范围内,努力地实现其资金的多元化,主要渠道有增资扩股、同业拆借、信托融资、接受委托资金、获取批发资金等。而“只贷不存”的政策要求和资金来源渠道的限制,严重制约着小额贷款公司的持续健康发展,所以解决资金问题是推动小额贷款公司持续发展的首要任务。1国内外典型小额贷款公司资金方式1.1国外小额贷款机构资金的特点第一,不管是格莱珉银行,还是印尼银行,亦或是玻利维亚阳光银行,其获得资金的主要还是通过存款储蓄。第二,通过商业化运作获取资金。根据农村金融市场论,非正规金融具有合理性,应当将正规金融市场与非正规金融市场结合起来,通过自身的市场化运作获取资金。第三,集中管理国内外捐助机构和政府的扶贫资金进行基金运作,推动小额信贷可持续发展。如,国际社会资助基金会(FINCA)的“村银行”(VmageBanhne)、孟加拉政府的农村发展委员会(BRDB)、农村就业支持基金会(PKSF)和俄罗斯扶持小企业的私人基金和国家(市政)基金、格莱珉信托批发资金等。第四,组成自助小组并与银行联结。印度国家农业和农村发展银行为解决农村地区的小额信贷问题,发起了自助小组和银行连接的大额信贷模式,即:每个自助小组在商业银行都有一个储蓄账户,这样银行就能保持充足的资金供给。国内小额贷款机构资金的特点大量的资料表明,在发展中国家和地区,金融发展对经济增长的作用是靠正规金融与非正规金融同时驱动。自R.Merton和Z.Bodie于1993年提出金融观(functionalperspective)理论以来,认为多样化的金融工具、社会储蓄的动员并聚集成为一个国家或地区金融体系稳定性和效率性的标准。我国各层次的1.2收稿日期:2013-11-14基金项目:2010年度教育部人文社会科学规划基金项目(编号:10YJA790171);2012年度宁波市软科学研究计划项目(编号:2012A10077)。作者简介:田剑英(1966-),女,浙江绍兴人,浙江万里学院商学院教授,硕士生导师,博士,研究方向:微型金融。·27·浙江万里学院学报2014年1月组织通过多种形式,化解了小额贷款机构资金的路径依赖:(1)“政府+银行+扶贫合作社”孕育小额贷款公司。1993年杜晓山和茅于轼通过复制尤努斯的“乡村银行”模式,并在河北、山西、河南、陕西等地试点,促成了山西平遥第一、二家晋源泰、日升隆小额贷款公司。(2)“批发+担保”的小额贷款公司融资模式。由河南省工业和信息化厅作为推荐主体,国家开发银行河南省分行为贷款主体,河南省担保集团公司为担保主体,小额贷款公司为被贷款主体,实现国开行对小额贷款公司批量发放转贷款。(3)完全市场化的公开竞标汇集社会资金模式。2012年温州市率先在浙江省实施小额贷款公司主发起人入围资格招标制度,实行市场化运作。(4)阿里巴巴小额贷款股份有限公司与阿里巴巴B2B公司、淘宝网、支付宝的底层数据完全打通,形成的“平台+金融+数据”的电子商务平台企业出资模式。(5)外资金融机构独资或参股小额贷款公司,引进格莱珉信托小额信贷复制模式安信永微型金融模式、淡马锡微贷金融服务模式和国际机遇小额担保贷款方式等为中国微小型企业提供广泛的金融...

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