保险发展动力与发展趋势研究王金铎1祝向军2（1.中国保险监督管理委员会天津监管局，夭津300381；2.南开大学风险管理与保险学系，天津300071）［摘要］影响保险业发展的要素有经济要素、社会发展状况、政策因素、保险市场供给要素等，保险发展要素的良性发展和显著变动是保险发展的驱动力。社会发展理论强调的动力源不仅源自于外在动力，更是内在动力作用的结果。因此，保险的发展模型不仅是外生的，更是内生的，发展的动力最终还是来白于内部的矛盾性。因而，保险发展动力实际上就是基于保险关系Z间的各种内部矛盾而产生的促进保险发展的推动力。［关键词］保险发展；发展要求；S型假说；钟型假说［中图分类号］F840.32［文献标识码］A［文章编号］1004-3306（2006）02-0017-03Abstract：Elementsthataffectdevelopinentoftheinsuranceindustryareeconomicfactors,socialdevelopmcntsituations,politicalfactorsandsupplyontheinsurancemarket,etc.Sounddevelopinentandmarkedchangeoftheseelernentsaredrivingforcesoftheinsuranceindustry.Thesocialdevelopmenttheoryemphasizesthatdrivingforcesaremoreofaninternalnaturethananexternal.nature.Therefore,thedevelopmentmodeloftheinsuranceindustryisnotonlyexogenousbutendogenetic,andthedrivingforcesforitsdevelopmentultimatelycomefrominternalcontradiction.Tosumup,thedrivingforcesforinsurancedevelopmentis,infact,theimpetusarisingfrominternalcontradictionofvariousinsurancerelationships.Keywords：insurancedevelopment;prerequisitefordevelopment;Sshapedhypothesis;bellshapedhypothesis动力源是发展研究瓯临的核心问题。社会发展理论强调的动力源不仅源自于外在动力，更是内在动力作用的结果，发展的动力最终还是来自于事物内部的矛盾性。因而，保险发展的动力实际上就是基于保险关系Z间的各种内部矛盾而产生的促进保险发展的推动力。根据当前“以人为木、科学发展、服务全局”的总体要求，可以将保险发展动力归结为保险发展要素和•定的驱动力量共同作用下形成的保险持续发展的原动力。进而，在探索我国保险业发展动力和发展要素的基础上提出了保险发展的s型假说，以期为建立具有中国特色的保险发展道路和发展模式提供参考。一、保险发展要素（一）经济发展要素1.收入水平。有证据表明，保险业的发展速度总是高于GDP的增长速度，即保险需求的收入弹性大于1。而且，越是发达国家，保险商品的收入弹性越大。瑞士再保险公司研究发现，总体的保险商品的收入弹性是1.35；而GraceandSkipper的研究表明,发展中国家和发达国家的非寿险收入弹性分别为1.14和1.75［1］；南开大学风险管理与保险学系的研究表明，1990年〜2002年中的大部分年份我国寿险产品的收入弹性均大于1,弹性均值约为2.88［2］。因此，GDP、人均GDP水平、城乡人均可支配收入等就成为反应推动保险发展的重要经济要素指标。2.产业结构状况。伴随着经济增长，产业结构必将发生变化。一般表现为第一产业在经济活动中的比重显著下降，第二产业尤其第三产业的比重明显上升。经济发达国家在产业结构上一般都要经历一个以第一、二产业为主到以第三产业为主的过程。第三产业迅速兴起是一个经济结构成熟、优化的体现。目前发达国家的一般区域中第三产业的比重已经超过60%,而第一产业的比重则在10%以下。产业结构对于保险发展具有两方面影响：一是不同的产业结构对于保险的需求不同。例如第一产业占•主导的区域侧重于对农业保险的需求，而且由于存在“市场失灵”，保险的潜在需求难以有效化；而以第三产业占主导的区域，一-般经济水平高，对保险的需求也表现出多样性的较高的需求层次。另一方面，产业结构高度化的过程将促进保险业较快发展。例如,在第一产业占主导的区域经过产业升级，向以第三产业占主导的产业结构过渡中，保险也随着产业结构的变化而不断快速增长。（二）社会发展状况社会发展状况同样对保险的发展具有深刻的影响作用。一国的人口结构、教育水平、文化特征、保险意识、城乡茅异、社会保障水平，以及就业状况等都对保险发展具有一定的...