2015年3月12日新闻周小川：我国存款保险制度预计今年上半年出台针对记者关于我国存款保险制度的提问，周小川回答，大家知道，存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间紧锣密鼓的准备，去年年末时已经把存款保险条例公开征求了意见。征求完意见，结果总体也都是正面的，这就说明成立存款保险的机制各方面条件已经基本成熟，我个人估计，今年上半年就可以出台。我国隐形存款保险制度存在的问题（一）隐性存款保险制度破坏了市场竞争机制我国大型国有商业银行与政府间存在着一个隐含的长期合约关系，这种隐含合约就是隐性存款保险，即政府要求国有银行向企业提供资金支持，反过来政府承担全部信贷风险，若银行破产，处置方式要么破产，要么重组或接管，政府过度干预。1995年中银信托接管案和1998年中国工商银行托管海南发展银行的债权债务案就是隐性保险的很好例证。海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。1998年春节过后，情况开始急转直下。不少定期存款到期的客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。随后，未到期的储户也开始提前取走存款，并且同时出现了多种多样的都市传奇，海发行各营业网点前开始排队取钱，发生了大规模的挤兑。后来海发行规定了每周取款的次数，每次取款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。但是由于挤提存款问题严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而公司储户几乎都难以从海发行提出款项。此时，海发行的其他业务已经基本无法正常进行，应对储户挤提存款几乎成了海发行这段时间里全部的活动。同时，由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷款也难以收回。有的营业部为了减少储户挤兑，同时吸引存款，又开出了18%的存款利率，但此时已没有什么人愿意再把存款存入海发行。海发行见在海南岛内无法缓解困境，想以岛外的力量帮助恢复，于1998年5月在深圳设立分行，然而并没有起明显作用。1998年6月21日，中国人民银行发出公告：由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算；指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。海南发展银行的关闭，对海南的金融形象造成了破坏。海发行是中华人民共和国成立后中国大陆第一家因经营管理不善而关闭的银行这种隐性存款保险制度破坏了公平的市场竞争机制，使商业银行在国家信用的保护下，缺乏竞争机制、风险意识淡薄、逐利性增强，极易引发道德风险，使银行业不注重风险管理和资产质量的提高，使其处于低效运行状态。之前国家运用多种手段如注资、剥离不良资产、债券置换等充实商业银行资本金，都是变相的、隐性存款保险制度带来的隐患或弊端，而国家为此付出了巨额成本。（二）隐性存款保险制度影响了货币政策执行的独立性货币政策独立性的含义是指中央银行拥有自主决定货币政策目标的权力，不必在制定政策时追随政府的财政政策目标。一方面要正确处理中央银行与政府的关系，政府宏观经济管理的目标主要有经济增长、物价稳定、充分就业和国际收支平衡，政府为达到经济发展目标，往往采取扩张的经济政策，默许商业银行大量放贷，从而诱发通货膨胀和经济过热，而这种隐性担保是由政府来买单的。另一方面，正确处理中央银行与金融稳定的关系。金融稳定是指金融体系能充分发挥其支付结算、转化储蓄为投资的功能，并提供足够的风险管理措施以化解潜在威胁的一种状态。目前，我国赋予了中央银行更多的金融稳定权、职权范围和政策工具。但隐性存款保险制度模糊了商业银行风险管理，弱化了银行业的风险意识，而强化了中央银行最后贷款人的角色...