国际保险业发展趋势下中国保险市场乱象改革之我见131K3D8001陈妹莹指导教师：陈晓枫［摘要］在我国，保险市场处于一个高度发展的上升阶段，但由于发展过速，监管制度存在许多漏洞，监管措施跟不上保险市场的变化，老条例不适应新发展。另外，由于保险市场业务的扩张，需要大量的保险代理人员及机构参与，导致许多不合格的保险代理人员和机构大举进驻保险代理市场，从而引发许多保险市场乱象问题，这些问题无形中直接影响了保险行业在我国人民心中的正面形象，抹杀曲解了保险的真实意艾。在买保险的过程中，多数人在保险代理人的花言巧语忽悠下，买了一份并不适合自己的保险，想要通过维权解决问题，结果在维权的过程中，发现维权的路并不好走，绕了一大圏，投诉的问题又祕:踢回原先买保险的公司协商解决，最后没办法被逼退保损失了不少钱，从而对保险深恶痛绝。针对这些问题，本丈先简单介绍国际保险的发展趋势概况，接着叙述中国保险市场的发展乱象，最后再重点探讨针对这些乱象的整改建议。［关键词1保险；发展；乱象；整改保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人伤亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显，因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。从这个意艾上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。保险作为现代金融市场中的重要力量，在我国还处于迅速发展的上升阶段，是名副其实的朝阳产业。此外，纵观局势，新'国十条'将有可能于2015年开始得到落实，如年递稅率的年金产品广泛推行，农业险、责任险将冇更好发展，这些因素均冇助缓解中国经济增长减慢对保险业带来的影响。”全球第二大再保险公司瑞士再保险近日发布报告称，今年中国可能减息，货币政策趋向宽松，但经济增长仍在7%水平，预计2015-2016年中国内地寿险及非寿险的保费年增长率均在15%左右，这一数值高于亚洲新兴市场以及全球平均水平的14%和3%。并优于全球主要市场：2017年，亚洲市场保费收入将领跑全球:2020年，中国将成为全球第二大保险市场。中国目标于2020年实现保险业浸透率达5%,人均保费支出3500元，将推动保险业更加积极发掘新的业务增长点，而我国政府也会有更多支持措施，并实施更严格的资本要求以防范风险。经验数据表明，在一国保险业发展的是步阶段，其保险的增长速度一般是GDP增速的2倍以上，因而从现在起到2037年我国保险增长的年均增长速度至少在12%以上。所以，我国保险业保守估计至少可以保持30年的高增长。1国际保险业发展趋势1.1顺应老龄化发展趋势，扩大承保范围，推进产品创新由于全球人口老龄化影响，所带来的“银色商机”给保险业发展带来新的动力，特别是对于保险市场高度成熟的国家来说就更是如此。另外，随着科学技术的进步与发展，人类活动领域不断扩大，各种新的风险不断发生。保险从传统的货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种，发展到海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等，保险范闱不断扩大，在寿险领域，新的风险不断出现，新的保险需求也不断产生，催生了新的保险险种。女口：日本的严重慢性疾病保险，英国的“疯牛病保险”由于近几年的恐怖活动频繁，治安问题等因索，还催生了勒索绑架保险。此外，为了增强与其他金融机构的竞争能力，应对高通胀率带来的利率风险，寿险公司纷纷着手开发储蓄型产品，保险产品的投资理财功能被大大强化，其中最典型的就是各种万能寿险、投资连结型保险产品。总之，随着保险需求的不断，变化，保险险种也在不断创新。1.2新兴保险市场竞争激烈，兼并活动将显著增加在发展中国家，由于市场远未饱和，估计寿险市场将有8%以上的快速增长，非寿险市场也将呈现强劲增长势头，受经济快速发展影响，汽车笫三者险和医疗保险市场都将有很好的增长表现。特别在亚洲的新兴市场如中国和印度，而据日本有关机构预测，未来发达国家的寿险市场将保持不高于4%的...