商业银行业务保证金面临法律风险和防范措施探析摘要：随着金融创新的不断深化，商业银行产品中涉及保证金的业务越来越多。保证金成为商业银行降低相关业务风险的重要手段，也成为广大公司及个人客户获取相应金融服务的重要要件。但由于目前法律法规对保证金性质的规定不明确，实践中对于保证金的法律定性存在不同认识，导致保证金被查封、冻结甚至扣划的现象时有发生，保证金的安全性和业务保障能力被打折扣。本文从法律视角研究保证金所面临的主要法律风险，并提出了多种化解风险的措施。关键词：保证金；法律风险；防范措施；质押Abstract:Withthedevelopmentoffinancialinnovation,theriskofcommercialbankproductsandservicereferringtodepositareincreasing.Depositbecomestheimportantmethodofreducingtheriskofbanking；meanwhileitbecomestheimportantconditiontogettherelevantfinancialserviceforthecorporateandindividualdients.Howeverthelegalprovisionsofdepositarenotclearaswellthedifferentunderstandingofdepositinpractice,thedepositisusuallysealedup,frozenordeducted.Forthatreason,thesafetyandguaranteeofdepositisrebated・Thisessayisanalyzedbycategoriesfromthelegalapproachwithresearchingonthelegalrisksofdepositandputtingforwardseveralmethodsofdefusingtheserisks.KeyWords：deposit,legalrisk,controlmeasures,pledge：F830.33文献标识码：B：1674—2265(2012)09—0063—05一、商业银行主要业务保证金类型及相关法律规定(一)商业银行主要业务保证金类型按照商业银行在相关业务中角色的不同，可以将常见保证金大致划分为三类，即债权人类保证金、担保人类保证金和付款人类保证金。保证金一般存入交存人在银行开立的保证金专户或其他相关账户中。1.债权人类保证金。在该类型保证金所涉及的业务中，商业银行一般充当贷款人角色，保证金的作用是为银行的债权提供保障。一是开发商阶段性担保所提供的保证金。基于银行与开发商之间的合作协议，在购房人未能将通过按揭贷款购买的房屋进行抵押之前，由开发商为购房人的按揭贷款提供连带责任保证担保。此时，开发商一般向银行交存按揭贷款总额一定比例的保证金。二是担保公司为所担保的银行债权所提供的保证金。基于银行与职业担保公司之间的业务合作协议，在担保公司为银行借款人提供保证担保时，担保公司一般需要向银行交存所担保贷款总额一定比例的保证金。三是经销商为所担保购车贷款或分期付款所提供的保证金基于银行与汽车或农用车等经销商的业务合作协议，在购车人采用贷款或信用卡分期付款等方式购买车辆时，由经销商为购车人的银行债务提供保证担保，经销商一般向银行交存所担保债务总额一定比例的保证金。四是个人或公司客户联保业务中分别提供的保证金。为获取银行融资，多个个人客户或多个公司客户之间组成联合担保体，相互提供保证担保。为确保担保责任的履行，联保体内每一成员一般都需要向银行交存一定金额的联保保证金，联保体内任一成员出现违约，银行有权扣划联保体内任一成员的保证金，用以偿还违约成员债务。五是为保障银行其他债权所提供的保证金。即除上述业务外，在其他银行提供融资时，根据约定，由债务人、保证人或其他人交存的保证金。2.担保人类保证金。在该类型保证金所涉及的业务中,商业银行充当担保人角色，保证金的作用是为银行的担保行为提供'‘反担保”，为将来的银行或有债权提供保障。这类保证金主要指的是保函/备用信用证业务保证金。保函和备用信用证业务种类较多，大致可分为融资类和非融资类两种，它们的共同特点是由商业银行为业务申请人或相关第三人的履约、投标等行为或融资性债务向受益人提供担保。此时，为保障银行权益，可根据协议约定由业务申请人向银行交存一定金额的保证金。除此之外，商业银行代理其他银行开立备用信用证或保函业务项下交存的保证金等也属于本类保证金。3.付款人类保证金。在该类型保证金所涉及的业务中,商业银行一般充当付款人角色，保证金的作用是为业务申请人的偿付行为提供保障，确保银行代为付款后能够顺利获偿。一是信用证...