创新即服务—与中信银行信用卡中心销售部总经理张明对话信用卡业务创新创新即服务与中信银行信用卡中心销售部总经理张明对话信用卡业务创新入球金融危机的不断升级使国内信用卡创新与风险管控的争论日趋白热化,"寅吃卯粮"和"量人为出"的矛盾被再次摆上桌面.我们看到,国内信用卡市场似乎尚未饱经"红海"的磨砺,却已经转入"蓝海"战场,同业竞争之残酷不言而喻.随之而来的疑问是:信用卡市场的最终目标到底是"规模"还是"效益"?日趋敏感的风险意识是否会拖垮信用卡行业的创新动力?全球金融危机环境下的信用卡行业将何去何从?带着上述疑问,记者采访了中信银行信用卡中心销售部总经理张明.记者(以下简称记):信用卡是国内银行业市场化程度较高的产品,请问在信用卡创新方面,中信银行都有哪些具体举措?张明(以下简称张):创新是企业成长的源动力,是市场竞争力的最直接体现.几年前,中信银行信用卡中心在同业中第一家提出短信服务概念,极大地提高了服务速度.后来,在各行激烈的同质化竞争中,我行又提出了免费短信服务,更好地提升了客户的用卡感受.2008年,卡中心在业内率先设立了研发中心,从事各项数据分析及创新性研究和应用,并在每个业务部门设立专项资金,支持各部门的创新行动,从而不断提升卡中心的创新能力,提高市场占有率.要在同行业中占据竞争优势,其根源在于不断创新,提供让客户满意的多样化服务.我举个简单的例子,比如持卡人的还款渠道,单从中信银行的营业网点来看,在全国只有4O0多个,规模并不大,但是客户能够还款的银行网点则超过4000个,这仅是我们的还款渠道■文/本刊记者郑岩之一.针对不同地区的用卡环境,我们推出了l8种还款渠道,最大程度地方便客户.之后,我们又与外部机构合作,更为人性化地调整了客户的还款日,响应更多客户的需求.记:金融危机是否影响了信用卡的创新动力?信用卡中心会否因担心风险而放缓以上提及的创新举措?张:恰恰相反,金融危机激发了信用卡中心对创新产品的投入.事实上,信用卡创新的本意不是为创新而创新,而是为更好地服务客户和满足客户需求.创新产品的特点是针对特定客户群,采用有针对性的政策和方式提供更加完善的服务,并且有效控制风险.市场实践已经告诉我们,粗放式的经营模式无法通过细化市场的方式对风险进行有效控制,而创新产品正是通过对不同市场的细化,达到深度经营的目的,这样才能更加有效地防控风险,站在更高的层面上切实加强银行在金融危机中的自我保护能力.记:伴随全球金融詈气指数的下降,国外很多持卡人开始"雪藏"信用卡,"寅吃卯粮"的消费习惯在金融业发达国家有所降温请问在金融海啸后,这种情况在我国是否已经出现?张:"寅吃卯粮"的消费习惯在所有信用卡发卡地区都会出现,这种消费模式也正是信用卡能够快速占有市场的一个先决条件.但在中国,小额消费信贷同时伴随"量力而为"这个典型的消费特点.特别在金融海啸后,老百姓普遍觉得,钱还是放在自己手里比较保险,过度提前消费可能引发的偿还能力隐患,对老百姓来讲的确是一种风险.金乞2o(19年1月}21记:除了您刚才讲到的过度消费风险,国内市场的信用卡风险主要体现在哪些方面针对这些风险,中信银行有哪些具体的应对举措?张:目前,国内市场的信用卡风险主要体现在:伪冒申请,以他人名义盗用信用卡,恶意拖欠等,其中伪冒申请占相当大的比例.风险点与管控措施之间的关系就像一个食物链,我们要让信用卡的使用保持在一个良性循环内.在贷前审查方面,我们将可批核人群划分为3大类,其中可接收进件人群区又分为32种客户类型,针对每一类型的客户,我们又有比较详细和明确的划分,这为我们的销售前端提供了详尽的销售指引,加之"亲访,亲核,亲签"的三亲政策,严格规范进件要求,力求在最大程度上把好第一道"进件关口".在贷后管理方面,我们拥有完善的数据监测系统,对客户的用卡情况进行快速,准确的侦测,如遇大额消费,监测人员会主动致电客户,与其进行交易确认,而短信消费提醒也在很大程度上降低了卡片冒用的风险.在用卡后期,我行制订了一系列针对性强的催收政策,在催收过程中,不断帮助客户养成良好的用卡习惯,并对不良户采用及时的卡片控管措施,降低呆账比率.记:当前,发卡行除了关注戈卡量和特约商户数量外+是否比以往更加重视风险管...