P2P网贷的风险探析及防控措施［摘要］近几年来，P2P网络借贷作为一种新型的金融借贷手段，在我国迅速发展。但在其层出不穷的同时，也逐渐显露出了许多弊端。文章通过介绍P2P网络借贷平台并结合当前我国的经济现状，分析P2P网络借贷的风险，及针对这些风险提出相应的解决策略。［关键词］P2P网络借贷；风险探析；网络平台［DOI］10.13939/jki.zgsc.2016.35.1351P2P网络借贷的含义及在我国的发展现状1.1P2P网络借贷的含义P2P即英文peertopeer的缩写，P2P网络借贷是一种小额借贷方法，指将小额度的资金聚集起来通过网络借贷给有资金需求的人们或微小企业的一种借贷模式Peer是个人的意思，P2P网络借贷就可以理解为个人对个人通过网络平台进行的借贷，如下图所示。1.2P2P网络借贷在我国的发展现状P2P网络借贷最早由诺贝尔和平奖得主孟加拉国的尤努斯教授首创。2005年全球第一家P2P网络借贷ZOPA在英国成立。2006年，美国prosper成立。我国于2007年8月第一家P2P网络借贷平台“拍拍贷”成立，至此，P2P网络借贷平台正式登入中国金融市场。2011年，大量P2P网络借贷平台出现，但是仍处于摸索阶段。2014年，我国的P2P网络借贷平台己经超过2000多家伴随数量的增加，其存在的弊端也越来越多，服务及产品质量参差不齐。2015年则是P2P网络借贷平台行业面临大洗牌的一年，随着国家相关政策法规的出台，许多不合规的P2P网贷平台难以生存。2P2P网络借贷平台发展中存在的风险2.1从借款人角度分析，无力偿还贷款形成的风险P2P网络借贷平台的主要工作性质是服务，有专门的审核团队针对借款人提出的借款申请进行审核，其内容包括身份信息的验证（身份证），借款用途的考查，个人信用状况的分析等，但是这些内容的真实性难以保障，导致P2P网络借贷平台对借款人调查和了解具有一定的局限性。同时，P2P网络借贷平台的对象是微小企业和个人，如果这些借款人因经营不善而企业倒闭，或者借款人伪造借款用途如购买奢侈品等原因造成无力偿还贷款时，就会给P2P网络借贷平台和投资者造成损失。2.2从投资人角度分析，平台跑路会直接导致投资人资金损失根据互联网金融研究机构“网贷之家”的数据显至2015年10月底，全国P2P网络借贷平台的历史累计成交量达到10983.49亿元，P2P网络借贷平台数量1078家，足以看出P2P行业在我国的迅速发展，但不可忽视的是，就在这1078家平台中，跑路的约为42.55%，停业的约29.79%,涉及投资人数约14.2万人，涉及贷款余额79.1亿元。其中最著名的跑路事件是发生在2015年7月的昆明泛亚有色金属事件，受害人22万多人，多地公安机关配合以涉嫌非法吸收公众存款为由立案侦查，2016年2月，已对董事长单九良等16名犯罪嫌疑人批捕。随后发生了“e租宝”事件，“e租宝”以高额利息为诱饵，非法吸收公众资金，涉案金额500余亿元，涉及消费者90万多名。由此可以看出，平台出现问题时，损失最大的就是投资者。2.3从P2P网络借贷平台公司的角度分析，不合规的借贷事件会影响平台的信用和形象2016年6月，P2P网络借贷平台“借贷宝”发生“裸持”即女大学生以手持身份证的裸照为抵押进行借款。江苏女大学生借款500元，借款周利息30%，即到期还款650元。到期无力偿还，她又向该平台上的其他投资者借款以偿还前欠款项，周而复始，先后4个月内借款12万元，高额利息越滚越大，本金利息高达25万元。逾期后该女大学生遭到平台的催收，同时投资人也开始以“裸照”威胁。法律规定“裸持”是无效的，裸照属于名誉权不是物权，不能作为抵押物。另外，我国法律规定，民间借贷年利率没有超过24%的，出借人有权要求支付利息，如果年利率大于36%的，超过部分认定无效，介于24%〜36%的，己付利息的不退还，没有支付的不用支付。“裸持”事件中周利率为30%，是不受法律保护的。“借贷宝”平台多次表态该事件属于借贷双方个人意愿达成的协议，与平台无关，但事实上，平台不仅有催收义务，更有监管义务，“借贷宝”在此事件中不仅信用受损，还有可能影响到以后的经营。2.4从法律角度分析，易造成不法分子的洗钱行为P2P网络借贷平台是一个借贷双方直接交流的平台，平台的服务不同于实体银行，既不吸储也不放贷，平台难以准确掌握...