浅论信用卡套现的法律问题及规制一、信用卡套现概述(-)信用卡的相关概念信用卞它与1915年起源于美国，是一种不需要现金进行交易付款的方式，是单一的信贷服务。最¥发行的信用卡机构是一些百货公司，餐馆，娱乐和石油公司，以吸引顾客，扩大销色，选择性地在一定范围内，给顾客一个类似金属徽章信贷杠杆，后來演变成一个槊料卡，作为消费者的购物凭证。目前的信用卡是由银行或信用卡公司基于申请人的信用和财务问题卡，持卡人可直接刷卡消费在授信额度A，不需要支付现金，待账单U时冉进行还款的消费方式。除部分与金融卡相结合的信用卡外，一•般的信用卡不会从持卡人的账户屮直接扣除待还资金。根裾全国人人常委会关于《屮平人民共和国刑法》有关信用卡规定的解释，信用卡是指山商业银行、其他金融机构所发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的电子支付卡。由此可见，我国的信川卡专指银行信川卡，本文亦就此进行论述。一般来说，信用卡可以分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消赀后还款的信用卞；准贷记卡是由银行发行的，按存入一定数额的准备金要求持卡人，支付公积金账户余额，在一个指定的信用卡线内透支(弐)信用卡套现的概念及特点现行法律法规屮没有对信用卡套现的定义作出明确规定，仅在我国最高人民法院、最W人民检察院共同发布的《关于办理妨害倍川卡对于这-•概念，不同学者的理解：“信川卡食现是持卡人和发行人违反合M,—些或所有的信用卞透支直接转换成现金，信用卞•時卞人现金是通过非正常渠道，在消赀者的信川卡对信贷资金的信川卡线代表提出的现金的行为。”百度百科中信川卡套现是指持卡人不是通过正常的、合法的手续(ATM或桁台)提取现金，而足通过其他手段将卡屮信川额度内的资金以现金的方式提现,在同一吋间不支W银行ATM收费行为综合以上各种概念可以得出以卜结论：首先，倌用卡套现的主体为信用卡的持卡人；其次，信用卡套现一般由POS终端或第三方支付平台进行；再次，信用卡套现的目的是不支付银行提现赀用而将卞•内的消赀透支额度全部或部分转换成现金。二、信用卡套现的行为模式及法律关系分析(壱)信用卡套现行为模式随着信用卡消赀技术的不断发展，信用卡套现行为模式也各不fflhd。里然不同的信用卞•套现行为有不同的具体操作过程，但在菽木运作原理上存在共性。一般米说，使用信用卡进行刷卡消费的过程，往往会涉及持卡人、特约商户、发卡行三人主体，这一过程通常包含以下步骤：第一，持卡人在特约商户处的支讨平台上使用信用卡；第二，特约商P或其他相关人支讨相应现金给持卡人：第三，特约商户于结算期从银行处取得资金。因此，信用卡套现区别于.ii•:常的信用卡交易的足以鉍小成木获得现金的步骤，这也是信用卡套现运作的关键点所在。1、通过POS机进行套现(1)持卡人羊方套现。该模式是一个POS终端持卡人使川特殊业务，现金通过&己的行为，在R常生活屮，主要是对朋友，购物屮心的产生，信用卡消费的往返机票退款。(2)中介机构参与套现。这种袞现模式的敁大特点在于中介机构的参与，它不再是持卡人一方的冇意行为。也括两种形式：一是在企业或公司名称POS终端的中介机构，致力于提供服务赚収现金，信用卞•用户，例如，-•些金融服务公司；二是中介机构本身不具有POS终端机，仅仅作为特约商户与持卡人的中间人。2、通过M络支付平台套现一般是指持卡人进行虚假交易在互联网上，然后支付现金的行为通过网络平台。第三方网络支付平台能够被利用于套现的原因在于：公司开设的第三方在线支付T•台通常是处理好儿家银行，公司账户和银行网关接口，客户讨以使用支付公司所4:银行的接口付款或收款。以淘宝网为例，持卡人或其友人讨同时注册为卖家与买家，买家在淘宝网上拍K卖家的虚构商品，将文付宝屮的资金转到卖方账户，卖家即可从其账户中把现金取出，完成食现行为。（二）信用卡套现行为下的法律关系1、持卡人与特约商户之间的法律关系二者之间是一种买卖合同关系，它主耍存在于持卡人单方套现的模式中。持卞•人从特约商户处购买货物，并通过信用卡支付对...