适合我国农村金融需求特征的农村金融体系创新摘要：农村金融体制改革是社会主义新农村建设的重要组成部分。我国农村金融体系的残缺不全，实际上已经在整体上限制了农村金融体制的发展。在国家大力推进新农村建设及各项保障措施的基础上，我国应构建农村政策性金融、商业性金融、合作金融(社区银行)和规范下的非正规金融分工有序、互为补充，多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，为社会主义新农村建设提供金融支持。关键词：农村金融需求；农村金融体系；政策性金融；商业性金融；合作金融：F832.43文献标识码：A：1008－2972(2007)06－0053－04农村金融体制改革是近年来我国深化经济体制改革的重要内容，也是社会主义新农村建设的重中之重。随着我国农村经济的发展以及正在推进的农村战略性结构调整，农村金融改革滞后、资金供给不足、效率低下的矛盾日益突出，严重制约着新农村的发展。面对巨大的农村金融需求，农村金融改革的出路在哪里?纵观近年来国内学者的分析，大多致力于消除供给制约的对策研究，而从需求抑制角度出发的分析还不多见，主要代表作有高帆(2002)、马晓河和蓝海涛(2003)、张杰(2004)、王醒男(2006)等。本文从分析我国农村金融需求特征人手，揭示出当前农村金融体系存在的主要问题，提出了适合农村金融需求特征的农村金融体系创新，以保证农村金融供给和需求的结构性均衡。一、我国农村金融需求特征分析现有文献从“三农”角度，把我国农村金融需求概括地分为农村发展金融需求、农业生产金融需求和农民生活金融需求三个层次(祝丹涛，2006)。在这三个层次中，农村发展金融需求是从宏观社会角度出发的一种对农村金融需求的总括，含义上侧重于农村社会发展、农村基础设施建设、农村教育和社会文明的提高，是一种对公共产品的需求；农村生产金融需求主要针对农户经营以及小规模农业生产组织在农业生产上的货币需求，是一般意义上农村金融需求的核心所指；农民生活金融需求则属于农民家庭生活对货币的需求(王醒男，2006)。应该说，这是从一般意义上的理论概括。但从我国农村的现实情况看，我国农村金融需求总体上具有以下特征。第一，农业收入的不确定性、农业投资的长期性和低收入性、农业生产的分散性等特点，决定了农村金融需求具有多样性、零星性和短期性，导致农村金融资金的交易成本和使用成本都较高。第二，我国地域广阔，农村自然和生产条件差异明显，导致农村经济社会文化发展存在区域不均衡，农村金融需求也必然存在着区域性差异。第三，农村经济主体呈现多元化，农村产业结构也已经打破了原来单一的农业经济结构，农村各种经济成分自由竞争局面初步形成，导致农村金融需求出现主体差异和层次差异。第四，随着农村经济的不断发展，农户的金融服务需求由更多地满足基本生活需求向更多地满足生产需求的转变、农村的经济结构从简单再生产向扩大再生产的转变，以及农村产业化带来的生产链条的延长，导致农村金融需求更趋多样化以及资金量不断增大、周期更长。第五，由于农业经营主体缺乏有效的抵押物，金融机构依据《担保法》很难对它们开展贷款业务，农业龙头企业等经营主体的信贷要求难以满足。第六，农业不确定因素多，又面临自然和市场双重风险，农业企业、专业合作社和专业农户面临“保险难”，而且，政府对农业保险这个“准公共产品”也缺少有力的政策性支持，致使农业保险处于一个尴尬的境地。在金融与经济活动的关系问题上，相对于金融机构的吸储和贷款需求而言，经济活动主体的资金需求占首要地位。因此从功能视角看，满足经济和社会活动的资金需要更具有重要意义。即使政府出于化解金融危机的考虑而实施一系列金融改革举措，仍然不能因为从金融安全角度考虑而舍弃满足农村金融服务需求这一根本任---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---务。二、目前我国农村金融体系存在的主要问题从广义上讲，金融体系包括的范围相当广泛，而不仅仅限于融资机构。然而在我国农村金融体系中，仅仅有融资机构，而与农村经济社会发展相匹配的保险、担保以及证券机构则十分薄弱。而国外的经验表明，农村的非融资金融机...