本文格式为Word版，下载可任意编辑中小银行数字化为何频遭滑铁卢周旭强从“坐商”到“行商”，“行”字的背后是银行从定点办公向移动服务的转型，更是银行客户从去网点办业务向BaaS（银行即服务）的习惯变迁，不分地点、不分时间、不分场景，金融需求随处迸发，金融服务唾手可得。假设说银行的主动技术革新是时代的必然要求，那么突如其来的“新冠黑天鹅”更是一针数字化变革的强效催化剂。中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2022金融街论坛上表示，中国金融科技应用在大量方面已处于世界前列。移动支付、电子清算、网上银行、数字信贷飞速进展。目前银行业离柜交易率已接近90%。“行商”时代全面到来，银行在“行”，客户在“行”，传统银行的技术架构、组织架构、风险防控、业务模式、产品设计、生态体系等都务必转型变革，而科技作为支撑“上层建筑”的底座，是银行“行”的根基。但在实际生产中，科技的高投入低产出并不鲜见：工具多使用少、系统多风控少、上线多用户少、技术新体制老……科技产品的堆叠可以成为工作汇报的上佳素材，但却不能形成真正的数字化气力，当市场的残酷来袭之时，总是突如其来又—1—本文格式为Word版，下载可任意编辑不留情面。实践说明，只做好研发总监貌似还不够。研发总监：猛烈的意愿和缓慢的进程2022年左右，移动支付和互联网金融兴起，互联网巨头的App让银行储蓄卡变成资金中转站，资金大幅流出的现实引发银行业对数字化转型的共振。但不同规模银行对“数字化”的认知大相径庭。本文姑且将资产规模1万亿元以上银行叫大银行，500亿元到1万亿元之间的银行叫中小银行，500亿元以下的叫小银行（小型农商行/农信社、村镇银行）。据不完全统计，大银行的科技研发人员平均在500人以上，全国性大银行那么队伍更浩瀚;中小银行科技研发人员平均在100人以内;小银行那么平均在20人以下。鲜明，大银行可以自主研发为主布局未来十年进展，小银行没有悬念地只能选择省联社发起行或外部科技公司供给的技术支撑。而中小银行对数字化的理解和行动那么展现了较大的分化：少数银行投入巨资打造上千人的研发团队，一片面银行那么适度投入走自主创新之路，另一片面那么通过跟外部科技公司合作自建系统举行数字化转型，但无论走什么样的道路，中小银行“数字化转型”的意愿不成谓不猛烈，这是市场压力使然也是技术进步的必然。央行印发的《金融科技（FinTech）进展规划（2022-2021—2—本文格式为Word版，下载可任意编辑年）》指出，到2021年，建立健全中国金融科技进展的“四梁八柱”，进一步巩固金融业科技应用才能，实现金融与科技深度融合、协调进展，明显巩固人民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的合意度，使中国金融科技进展居于国际领先水平。在政策牵引和市场推动下，有想法的中小银行纷纷调增研发投入，“数字+”“互联网+”“E+”各类产品系统层出不穷，研发总监（或科技部总经理）在保业务稳定的同时更担起推陈出新的重担;同时，各路科技公司粉墨登场，在各自领域开发天地：A公司数字营销系统、B公司大数据风控系统、C公司客户标签系统、D公司移动支付系统……以“银行数字化”“金融科技”等为关键词，得道的技术机构层出不穷，在政策的牵引和应用科技的快速进展下，大有“一花独放不是春，百花齐放春满园”之势。古语云“乱花渐欲迷人眼”。以最需要数字化转型的银行零售及小微贷款业务为例，好多中小银行的研发总监通过堆技术“拼”出来的数字化转型实践却频频遇到现实的滑铁卢：华北某城商行投入1100万元打造的零售信贷数字化工程，上线后只投放了2000万元贷款即搁浅。西部某城商行投入上千万元自建的大数据风控系统，最终在上线前夕因“心里没底”被喊停。—3—本文格式为Word版，下载可任意编辑某经济兴隆省份一中小银行在投入数千万元自建的普惠金融平台投产后，放款缺乏5亿元，但不良率已经接近3%，骑虎难下。某万亿元级机构投资过亿元的大零售平台创办近三年尚未正式投产，结局就是“单个系统都很牛，无法上线愁更愁”。银行花费大量资源、人力构建各类业务系统，一顿操作猛如虎，可却换来业务部门一句“怎么比升级前还...