第1页共11页论金融消费者权益保护摘要：随着我国社会经济发展水平及人民生活水平的提高，金融消费在人们的日常生活中变得越来越重要，金融消费者的权益保障问题也得到了越来越多的重视。本文就如何有效地解决金融消费者权益保护问题进行了探讨，并提出借鉴发达国家的做法、依法取缔不合理条款、加强金融消费者自身的维权意识等可行性建议。关键词：金融消费者；权益保护；建议：D923.8文献识别码：A：1001-828X（2016）015-000-02随着我国金融行业的日益发展，金融消费者群体迅速壮大，与此同时，金融消费者权益受损的现象也日渐凸显，加强对金融消费者的权益保护成为当下社会各界的长议话题。20世纪60年代，美国率先拉开金融消费者权益保护立法的序幕，在反对不公正和滥权行为、保护金融消费者权益方面积累了丰富的经验。而我国相关法律第2页共11页法规不完善，监管部门不健全，至今还没有出台正式的关于金融消费者权益保护的法律或行政法规，导致了我国金融消费者的权益依然处在缺乏保护的状态之下。因此，众多专家学者通过研究美国金融消费者保护体系及其特点来探讨其对我国的借鉴和示范意义。而多数学者通过比较中美两国的金融消费现状和金融环境得出中国在立法、设置专门机构和加强监管制度建设三方面来完善金融消费者权益保护的结论。一、我国常见的金融消费者权益侵犯行为（一）对“金融消费者”概念的界定金融消费者，指的是为了满足个人或者家庭的生活开支而购买、使用金融机构提供的商品或接受金融机构提供的服务的个体社会成员[1]。从概念上来看，“金融消费者”从属于“消费者”，前者是后者在金融领域的扩展和延伸。因此作为金融产品的购买者、金融服务的接受者，理应受到我国《消费者权益保护法》的保护。我国的消法贯彻的是倾斜保护弱势群体利益的经济法理念，这是基于信第3页共11页息不对称理论的。因为对于以满足生活消费需要为目的的自然人来说，他们往往是较为弱势的一方，这种弱势主要体现在[2]：实力弱，即个体消费者的经济实力与企业法人相比大相径庭；结构弱，即分散的消费者通常势力单薄；手段弱，即消费者在自身权益受到损害时缺乏保护自身利益的有效手段等。（二）常见的金融消费者权益侵犯行为金融消费者应有的基本权益包括：金融消费安全权、金融消费知情权、金融消费自由选择权、金融消费公平交易权、金融消费隐私权、金融消费受教育权、金融消费求偿权、金融消费监督权[3]1.知情权的侵犯经常会有金融消费者与金融机构发生争端甚至对簿公堂，很大一部分原因是金融消费者对于金融机构所提供的信息并不完全知晓，知情权收到了侵害，也就是说，他们感觉被蒙蔽了。在知情权上的侵犯事件，典型的案例有银行调高跨行取款手续费而不告知存款人，增加了存款人在跨行存取款上的费用；金融机构在推销理财产品时第4页共11页往往鼓吹产品的高收益，却淡化高风险，进行虚假宣传，蒙蔽消费者。2.自由选择权的侵犯银行将两项相对独立的金融产品进行捆绑销售。例如有些银行在消费者开户办理借记卡的同时开通网银、手机银行，对可免费用不进行主动告知消费者。消费者在申请贷款业务时被银行人员要求在相应网点存款，借此完成吸储任务，或者购买特定的几款理财产品，否则难以享受银行优惠贷款利率等。3.隐私权的侵犯金融机构不仅是资金的聚集地更是信息的大宝库。金融客户往往会将其私密信息留在金融客户，但这会引发银行内部的道德风险。在金融消费领域，存在着金融机构将收集到的消费者信息，在未经当事人许可的情况下，任意转让或者出售给他人的现象。我国近年来屡屡发生的银行卡盗刷事件，尤其是最近媒体曝光银行卡信息的大量泄露，随意就能买到银行卡号、密码、户主等私人信息。这使第5页共11页许多消费者感到自己的隐私权受到了侵犯。4.公平交易权的侵犯金融消费者在接受金融服务时与金融机构签订的合同，往往都是格式条款，消费者只能被迫接受，而条款的设置通常不利于消费者。消费者在金融机构办理业务时，往往会填写各种单子和表格，而很少有消费者会详细查看这单子和表格背后的说明。这导致的后果是一旦发生风险，金融机构会以客户已经签字作为认同须知为由，...