小额贷款供给机构研究摘要：小额贷款机构是小额贷款的供给者，通过对不同小额贷款供给案例的研究可以总结发现小额贷款机构的基本类型及其运行特点。为此，以小额贷款机构为切入点，按照主观动机的差异将小额贷款机构分为利己性小额贷款机构和利他性小额贷款机构两类，并分别介绍了其主要特点、服务目标和表现形式。此外选取几种代表性的小额贷款机构形式，分析其优势和劣势，并以普惠金融的实现为目标，针对不同类型的小额贷款机构给出相应的对策建议。关键词：小额贷款；机构：F83文献标识码：Adoi：10.19311/jki.16723198.2017.14.0461小额贷款机构的定义与分类对小额贷款机构的定义并没有形成统一的确定的标准。一般来说，小额贷款机构就是指专门针对中低收入群体提供小额信贷服务的商业机构或民间团体。小额贷款的供给方式呈现多元化的特点，按照主观动机的差异，一般将小额贷款机构分为利己性主体和利他性主体。利己性主体是“理性经济人”身份，以利己性动机为驱动力，追求自身利益最大化，可以同时供给私人物品和准公共物品。以当前的实际情况看，中国存在诸如中小企业贷款等私人物品性质的贷款产品不足的问题，这种形势下，利己性主体必然大量供给私人物品性质的普通贷款产品，少量供给准公共物品性质的小额信贷产品，因此贷款很难覆盖低端人群，金融包容性弱。追求商业目的的利己性主体主要包括商业银行、商业性小额贷款机构和放贷个人。利他性主体是“道德人”身份，以利他性动机为出发点，追求社会利益最大化，必然大量供给淮公共物品和公共物品。追求公益性目的的利他性主体主要包括以企业形式或民间组织形式运作的小额信贷机构、行业协会、互助资金组织和政府，其中政府的作用在于通过提供公共物品激励其他机构提供准公共物品。2小额贷款机构的特点2.1利己性小额贷款机构由于利己性的本质、所有权及股东意志、所吸引的逐利性资本、最大化商业利益的治理目标等内部因素和政府政策、行业协会、社会舆论等外部因素的共同作用，利己性小额贷款机构普遍存在。其主要特点包括：一是大部分利己性小额贷款机构不服务于低收入人群；二是如大额贷款等产品设置自动排斥低收入人群；三是人力资源激励机制以服务高端客户为导向；四是营业网点的设置基本远离低收入人群。2.2利他性小额贷款机构利他性小额贷款机构同样基于一些内部和外部因素的共同作用而产生，与利己性小额贷款机构相对，利他性小额贷款机构表现出相反的特点：一是服务于低端客户且覆盖面大；二是产品设计自动瞄准低端客户，如贷款额度小、还款周期短、采用信用贷款、抵押、联保等形式；三是人力资源管理以服务低端客户和兼顾可持续经营为导向；四是营业网点基本靠近低端客户，并提供上门服务。同时，以企业形式运作的公益性小额贷款机构面临服务对象上移和为追逐利润偏离社会目标的风险，以民间组织形式运作的公益性小额贷款机构则存在整体数量日益萎缩、规模停滞、部分机构无法实现财务可持续经营的困境。3几种小额贷款机构的比较如上所述，小额贷款机构的组织形式多样化，本文选取几种类型的小额贷款机构进行简单介绍和比较。3.1小额贷款公司小额贷款公司是由自然人、企?I法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的主要优势在于：一是市场机制优势，小额贷款公司多为民营资本控股，较少受行政因素或其他非市场因素干预，且小额贷款利率基于供需双方的市场博弈形成，可以简单看作反映资金供求关系的市场化利率。二是信息获取优势，小额贷款公司一般区域经营，依靠“血缘”、“地缘”和“业缘”关系，能够有效降低信息不对称。三是交易成本优势，小额贷款公司放贷前的信息搜寻成本、放贷中的“公关”和“寻租”成本、交易的时间成本、放贷后的管理成本都比较低。四是融资效率优势，与大银行相比，没有繁琐的审批环节，手续简便快捷，决策高效灵活。五是客户广泛优势，小额贷款公司的借款人主要是难以获得银行贷款的小微企业、工商个体户和农户，这类客户数量多，分布广。同时，小额贷款公司也存在经济效益偏低、后续资金不足、缺乏相应的专业人才...