【理财沙龙】这么画你的人生财富曲线人们每天忙忙碌碌，在不停创造财富的同时，也在消耗自身所创。很少有人意识到，自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线：或剧烈波动，或舒缓平坦，或意犹未尽，或已然成型。人生财富曲线，最简单的理解就是在人生的不同阶段，用收入减去支出后所形成的走势图，它记录的是人一生财富的变化。其中，更含职业、生活的变迁。不管是“人死了，钱还在”的痛苦，还是“人活着，没钱了”的更痛苦，每个人都希望实现一生的富足与无忧——这正是管理人生财富曲线的意义所在。MBA教程中说，管理的第一步是认识。谁都躲不开客观规律每个人都要走过生老病死这个过程，所以从生命周期的角度来看，人生财富曲线的形态是大体一致的：在未成年的时候，只有支出而没有收入；长大成人后，收入会逐渐增长并在某一时点超越支出；当年老退休后，获取收入的能力下降，而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段——从透支期到积累期再到透支期。显然人生财富曲线不会是非常平滑的，因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折，对于这些事件处理得如何，决定了曲线的形态。主要包括：●就业（或创业）——这是财富积累从无到有的转折点，“男（女）怕入错行”，选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大；●结婚（或离婚）——就像兼并重组会让企业做强或崩溃，婚姻对个人财富的影响同样如此。“女（男）怕嫁（娶）错郎（妻）”，选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣，会导致1+1>2或1+1<1两种截然不同的结果；●生子——对于大多家庭来说，添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看，生儿育女会带来很大的负担，子女教育一般是家庭支出的最大一部分，当小生命降临，人生财富曲线必将转折。●患病——无论财富账户后面有多少个零，当一个人失去健康、身染重疾，这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁，因为它会将财富曲线撕扯至断裂。●购房——很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的，购房改变了个人和家庭的资产负债表，当然也就扭曲了人生财富曲线。这些事件是具有社会属性的“人”几乎都要经历的，同样“人”的自然属性也决定了其财富曲线逃脱不了自然规律的摆布。如果我们把关注点偏离“人生”而转向“财富”，那么还会发现影响人生财富曲线形态的另三个重要的客观因素：经济周期、通货膨胀和税收。经济周期对财富曲线的影响不言而喻，因为其决定了创富机会的多寡。每一次经济轮回都导致不同个体财富命运的流转。通货膨胀改变了货币的价值，这自然也就改变了财富曲线的形态，总的来说它会让曲线下移，而对资产负债表不同的人带来的冲击程度不同。税收对财富曲线的扭曲是隐性的，但也是巨大的，有人说穷人和富人最大的差别就是他们规避税收的能力不同，这话尽管偏激，但不无道理。主观意识至关重要除了上面谈到的这些客观规律外，人们在不知不觉间形成的财富观、生活态度和性格，也决定着财富曲线的形态，这些应该归入主观意识的范畴。有的人认为，钱就是用来花的，否则没有任何价值，比如那些购物狂。有的人认为，钱就是要攒起来，失去了钱就失去了一切，比如那些守财奴。在这两种财富观的指引下，显然会走出两种不同的人生财富曲线。个体的生活态度也差别巨大。生活态度消极的人可能感觉“人生苦短，应及时行乐”，生活态度积极的人也许会养精蓄锐，期待创造更美好的明天。态度决定行为，行为习惯会改变财富命运。性格对于财富曲线的影响就更突出了，因为风险和收益是对等的，而不同性格的人感知和驾驭风险的能力不同。悲观的人总是先想到风险，因此往往错失创富的机会；乐观的人会先考虑收益，也许更易掉入财富陷阱。豪爽的人不在乎眼前的利益，但很可能得到长远的回报；吝啬的人太在意一时的得失，或许就与更大的财富失之交臂。勇敢的人更愿意博取高风险高收益，其财富曲线可能会剧烈波动；胆小的人更喜欢无风险的低收益，财富曲线的形态也许会是平缓的。为什么财富曲线需要管理？生老病死这些人生自然规律是谁都躲不开的，经济周期、通胀还是通缩等等经济社会运行规律也是个人...