P2P网贷对商业银行存贷款业务的影响1.引言1.1选题背景有一句很流行，“保险公司跑着挣钱,证券公司坐着挣钱,银行躺着挣钱”就是说商业银行赚钱很容易。以前，储户没有其他的价值储存和增值方式，只能把钱存到商业银行，因此银行可以获得大量储蓄存款进行放贷，赚取利差。存款利率低，贷款利率高，存贷利差成为银行个人金融业务的主要收入来源。目前我国大部分商业银行还处在利差主导型盈利模式阶段，显现出业务模式单一，中间业务品种有限，资金运用结构不合理等问题。互联网金融到来，给商业银行传统金融业务带来了一定的冲击。P2P网贷平台起源于美国。我国最早的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1―2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。截至到2014年底已达到2000多家，交易规模在3000亿—5000亿之间。虽然良莠不齐，但确实吸引了不少个人投资者——无法在银行借到款中小企业和个人。随着利率市场化的逐渐实施，银行无法像以往那样仅仅依靠吸收存款发放贷款维持利润。券商，基金，资产管理公司，第三方支付平台，P2P网贷平台等都在侵蚀商业个人金融业务。面对竞争和压力，各商业银行不能再坐以待毙，而应与互连网融合，从其他互联网金融业态吸收精华。基于以上现状，及对银行业未来发展的思考，本文希望可以通过研究P2P网贷平台对银行存贷业务的影响，分析P2P存在的优势与弱点，通过这些问题，给商业银行未来个人金融业务改革创新提供一点启示。1.2研究意义随着我国国民收入的增加和普惠金融的发展，越来越的个人希望拿出手中的钱来进行投资增值。首先，面对各互联网公司推出的高收益的理财产品和投资机会，商业银行储蓄存款的低利息、货币型基金的低收益及理财产品不足等，使得商业银行竞争力下降。其次，随着利率市场化的推进，存贷利差的缩减，银行的利润将会一部稀释。P2P网贷平台，凭借高收益率吸引了大量个人投资者，也因为方便快捷，审核简单而吸引了融资者。这就存在了一个反差，在银行存贷利差降低的情况下，P2P网贷平台却还能以更高的价格贷出款项。这个强大的反差，除了政策方面的问题外，也暴露了商业银行在贷款审核方面的问题，也潜在说明了，银行也可以借鉴P2P平台为更多的融资者提供贷款业务。本文研究的目的就是通过研究P2P平台对商业银行存贷业务的影响，提出应对互联网金融冲击的对策以及商业银行盈利模式的如何进行战略转型。2文献回顾2.1中国工商银行江苏省分行课题（2015）在互联网金融对商业银行盈利能力研究中，通过敏感性分析，得到结论，如果互联网金融替代了银行20%的业务，将会是银行利润下降4.52%，提出了利用长尾理论应对互联网金融冲击。银行与网贷平台在贷款方面存在互补与关系合作的关系，负债业务方面是替代关系。王超（2014）在互联网金融对商业银行信贷业务的影响一文中指出：互联网金融改变了信贷业务的主体，信贷流程，信贷风险，传统的模式已经不能适应发展的需求。刘墁（2015）在关于我国互联网金融对商业银行的影响和对策分析一文中，指出互联网金融与商业银行相比具有信息量大，交易成本低，效率高的特征，影响商业银行的资产业务，负债业务，以及中间业务。并提出商业银行，应该努力提高信贷融资能力。蒲亚昕（2014)互联网金融对商业银行的影响一文中得到如下结论：商业银行的存款余额业务并未受到太大的影响，这一方便是因为互联网金融规模相对较小，对商业银行的存款余额并不显著；另一方面，流入互联网金融的资金最终又借助各种渠道回流到银行体系内部。徐金诺（2015）在互联网金融发展趋势之影响中指出互联网金融突破了风险管理的制约大大拓展了金融服务的领域和空间。兰...