入世后银行业的开放会引发金融体系危机吗中国经济在全球经济疲弱不振的国际环境下逆风飞扬引起了全球经济界的广泛关注和瞩目中国在2001年底加入世贸更是使中国成为全球经济界关注的焦点之一大量外资在对于中国庞大市场的乐观预期下不断涌入中国市场的同时在2002年初国际经济界忽然间爆发了看空中国经济的声量不低的合唱其中一个看空中国经济未来的主要原因就是认为加入世贸之后外资银行的涌入会促成中国银行体系的破产进而不可避免地爆发金融危机随后中国新闻界炒作的南京爱立信公司提前偿还南京交通银行巨额借款、转而向上海花旗银行贷款的有待证实的事件更是加剧了这种情绪化渲染的气氛那么外资银行的进入真的会成为金融危机的导火索吗一加入世贸之后外资银行进入中国银行市场的基本趋势根据中国加入世贸的有关协议中国银行业开放时间表的主要内容包括（1）取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制在加入ＷＴＯ后立即取消在下列城市的限制即上海、深圳、1天津、大连；在加入ＷＴＯ一年内取消在广州、青岛、南京、武汉的限制；在加入ＷＴＯ二年内取消在济南、福州、成都、重庆的限制；加入ＷＴＯ三年内取消在北京、珠海、厦门、昆明的限制；在加入ＷＴＯ四年内取消在西安、沈阳、宁波、汕头的限制加入ＷＴＯ五年内取消全部的地域限制；（2）取消外资银行在中国经营人民币业务的客户限制在加入ＷＴＯ二年内允许外资银行对中国企业提供人民币业务服务即人民币的批发业务放开；在加入ＷＴＯ五年内业务允许外资银行对中国居民提供人民币业务服务即人民币的零售业务放开显然这是一个渐进式的对外开放协议在这个协议的框架下基于对中国内地金融市场的不同判断不同的机构对于外资银行的进入速度表现出不同的预期总体上看大致可以划分为以下几个方面（1）相当谨慎的预测这一点以找重开拓高端市场的花旗银行为代表花旗银行的专家在分析其进入中国市场的份额预期时强调如果花旗在中国的市场占有率太高了华尔街的分析师会提醒投资人“花旗正在成为一个发展中国家的银行”这会降低银行在市场上的价值这不是股东们所愿意看到的因此这些聚焦高端客户的部分外资银行只会努力做好在中国的、其市场定位范围内的部分业务但不会追求市场的份额换言之在花旗银行的专家看来如果不能为花旗银行带来不低于其在其他市场的盈利水平花旗银行是不会盲目扩大在中国市场的份额的这一点在近期花旗银行浦东分行对于理财客户最低存款2限额的规定上就可见一斑（2）谨慎的预测这一点以渣打银行的研究报告为代表渣打银行的研究报告预期在中国加入世贸十年后外资银行在中国贷款市场的占有率会由现时的低水平上升至百分之八根据该报告的预测假如开放银行市场能让银行业总借贷额在二零零二年至二零一零年间每年增长13%外资银行贷款增长每年将达到四成的复式增长在二零一零年时外资银行贷款额将有百分之八的市场占有率目前外资银行在中国内地的贷款市场占有率仍低截至2001年九月时外资银行的放贷额只及中国内地银行业的百分之一点七（3）较为广泛接受的预测目前经济界被较为广泛接受的预测是预计10年之内外资银行的市场份额平均会达到10％这一预测稍高于渣打银行的预测速度（4）乐观的预测这以亚洲开发银行的专家的预测为代表亚洲开发银行驻中国首席代表莫利预测说中国的银行将在入世后丧失相当大的市场分额其利润份额也将大大缩小他说目前外资银行在中国金融市场所占的份额过低中国加入WTO后10到15年将可能占据中国金融市场约30％的份额那么如果外资银行按照上述较为乐观的预测的速度进入中国市场是否会引发中国的银行危机呢实际上对于银行体系来说只要不发生支付危机只要流动性保持较好状态即使出现较大比例的坏账或数额较大亏损也能在相当的时期内维持正常的运营局面这是为各国的银行体系所证明的因此即使外资银行以上述速度进入中国银行市场在某种临界状态下中国3的国有独资商业银行即使失去一大批存贷款客户也未必发生支付危机而且在这种限定的前提下我们所能收到的必然是银行类金融服务得以改善的效果这里所说的临界状态是国有银行体系通过拓展业务带来的相对稳定的增量负债来支持包含一定比率的不良资产的流动...