少数民族农户借贷行为及影响因素分析摘要：本文借助新疆1148份少数民族农户调查数据，构建Probit模型分析影响农户借贷行为因素。结果表明，发生借贷行为的农户比例较高，且借款具有短期、低额度、高利率等特点，农户更希望从正规金融渠道来获得借款。而人口特征对农户借贷行为发生率的影响较大，且农户生产性和消费性借贷需求程度较为接近。关键词：少数民族农户；借贷行为；影响因素：F830.572文献标识码：B：1674-0017-2017（4）-0021-05一、研究背景我国少数民族地区农村金融一直处于“供给领先”的状态，随着农村经济市场化，生产经营多元化、规模化的发展，资金在发展农业经济中起到主导性作用。然而，农村金融供给主体过于单一，农村信用社几乎是唯一面向农村的正?金融机构。这导致农户借贷较为困难，或者获得的借款无法满足其生产和生活需求。特别对于处于我国边疆地区的少数民族农户，交通不便、信息闭塞、文化教育落后等原因使得借贷难问题更加突出。例如，程中海（2013）等发现西部少数民族农户借贷期限短、额度低，且农户参与金融市场的意识较弱。蔡秀（2010）结合对四川农户的调查分析结果，发现农户借贷需求高，且亲友间的无息借款多于向正规金融机构的借款。李亚彪（2014）通过分析海南省少数民族农户借贷行为，发现农户借贷需求大，且渠道以民间借贷为主等等。同时，部分学者认为少数民族的文化风俗、宗教信仰、民族价值观是影响其借贷行为的重要因素。徐静（2015）认为，少数民族特有的文化观念影响其借贷行为，主要体现在利率、规则等方面。宋艳红（2014）认为，农户的自身特征和经济特征对农户借贷需求及借贷渠道的选择有着不同的影响，并存在一定的金融抑制现象。马艳艳（2015）等认为，农户个人、家庭资源禀赋、农户社会资本、农户融资条件等变量对其借贷行为有显著影响。因此，本文从农户家庭人口学特征入手，研究新疆地区少数民族农户借贷行为及影响因素，以期对少数民族地区农村金融政策的制定和优化提供重要的参考价值。二、数据及样本农户特征（一）数据本文所使用的数据来自课题组于2015年3月-5月期间对新疆农户实地调查所得，调查区域基本上涵盖了新疆不同经济发展水平的地区。包括南疆的尉犁县、轮台县、阿瓦提县、库车县、温宿县、莎车县、巴楚县、麦盖提县；北疆的乌苏市、昌吉市、呼图壁县、玛纳斯县、沙湾县。调查采用分层随机抽样方法，在每个县（市）抽取3个左右的乡（镇），每个乡（镇）抽取3个左右的自然村，每个自然村随机抽取20-30个农户。运用调查问卷和访谈相结合的方式，总共调查了13个县（市）46个乡（镇）122个村。最终获得2070份问卷，通过严格审核，除去无效问卷（如信息严重残缺，存在逻辑错误等），收回有效问卷1726份，有效回收率为83.4%。经过后期整理、统计，得到样本基本数据。然后从1726份有效数据当中选出符合要求的少数民族农户数据，包括维吾尔族、哈萨克族、回族等，最终得到1148份少数民族农户数据。（二）数据人口特征一般来说，衡量人口特征的指标包括年龄、性别、文化、职业、收入等。为了更为全面地描述农户的人口特征，本文选择了户主特征与家庭结构特征两类指标来衡量。其中，户主特征包含性别、年龄、文化程度、社会经历、是否务农等指标，家庭结构特征包含家庭人口数、家庭劳动力人数、农业年收入占家庭年收入比例等指标（见表1）。根据样本数据统计结果来看。户主特征方面，男性户主占绝大多数，比例为91.63%，女性户主仅占8.37%。年龄以青壮年为主，其中26-40岁和41-50岁年龄段占主要部分，比例分别为33.77%和31.76%。少数民族地区教育资源相对匮乏，文化程度普遍较低，以小学和初中文化程度为主，比例分别为42.16%和45.03%。大部分户主没有社会经历，比例为73.26%，只有26.74%的户主有社会经历，这说明少数民族农户较为保守、封闭，社会阅历较少。大部分户主务农，务农的户主比例为91.80%，不务农的户主比例为8.20%。家庭结构特征方面，农户家庭人口数普遍较多，比例以3-4人和5-6人居多，分别为37.78%和43.80%。在调查中我们得知，农户在采摘农作物期间雇佣劳动力现象较为普遍，导致家庭劳动力人数较少，以1-...