从上海特大火灾看我国家庭财产保险投保率低问题■陈靖（河北经贸大学，河北石家庄050061）摘要：本文从2010年上海鉴》显示，国内财产保险公司家财险的保费收入仅17.63亿元，在财险公司总保费中的占比仅为0.59%。家财险在我国的投保率不到10%，与发达国家80%的覆盖率相差甚远，与我国经济发展和居民收入水平也不匹配。失，政府的补助和救济又免除了居民的后顾之忧。加之保险公司对家财险很少进行宣传，使居民对家财险的保障作用及条款内容了解不够。薄弱的风险意识和保险意识使很多居民认为，家财险对家庭财产的保障可有可无。有保险公司人士指出，家财险投保率较低主要是因为居民的保险理念还不够，与车险的刚性需求相比，家财险投保中只有30%的人属于主动投保。（三）家财险产品设计不符合客户需求目前，我国开办家财险的产品种类繁多，但产品设计依然存在缺陷，与消费者需求脱节。首先，由于家财险的承保对象所处区域、房屋结构、财产结构等存在差异，故其所需保障财产种类和保障程度不同，而我国各保险公司家财险产品内容大同小异，只是在保额和保费等方面存在微小的差异。其次，由于我国是世界上自然灾害频发且严重的国家之一，巨灾风险是居民家庭财产面临的主要风险之一，而我国家财产保险合同中，普遍将地震等巨灾风险列为除外责任。（四）保险公司对家财险重视不够长期以来，我国保险行业一直存在“以保费论英雄”的经营理念，保费收入多少成为保险公司排名及衡量营“11.15”特大火灾及其保险赔付情况出发，对我国家庭财产保险（以下简称的现状进行了分析，并在此基础上提出了发展我国家财险的对策建议，以发挥其在补偿居民财产损失、会稳定方面的重要作用。维护社关键词：家财险；投保率；保险需求；保险意识中图分类号：F840.5文献标识码：A（一）保险行业的负面形象影响家财险发展一直以来，我国保险业的经营比较粗放，重保费收入、轻服务质量，重市场开发、轻市场培育。保险营销人员急功近利、误导消费者的事件时有发生，导致消费者对保险业存在较深的偏见，经常将保险与“欺诈”等词相联系。在保险行业整体形象不佳、行业信誉遭受质疑时，消费者对所有的保险产品都失去信心，家财险也位列其中。因此，整个保险行业的不良形象对尚未打开市场的家财险无疑产生很大的负面影响。（二）消费者的风险意识和保险意识薄弱很多居民认为，只要在日常生活中注意把门窗锁好、安全使用电器设备等生活细节，就可以避免家庭财产损失的发生。对于地震等自然灾害损文章编号：1006-63730061-03（2011）06-2010年11月15日发生的上海特大火灾造成多人死亡和受伤，大部分房屋被毁，约造成5亿元人民币的房产损失。但在168户的居民楼里只有7户投保了家财险，保额为81.66万元，占房产损失的0.16%。上海“11.15”特大火灾不仅使人们再次深思社会安全管理问题，也将保险业推到了社会管理的前线，同时暴露出我国居民保险保障的匮乏，特别是家财险发展严重滞后于国际水平。据2010年的《中国保险年收稿日期：2011-06-04作者简介：陈靖（1987-），女，河北邯郸人，河北经贸大学金融学院硕士研究生。61一、上海特大火灾暴露出我国家财险投保率较低二、我国家财险投保率低的原因分析河北金融2011/08销员业绩的重要指标。虽然家财险的赔付率较低，边际保费利润率较高，但家财险保费收入的绝对额较低，一笔业务的保费收入也就几百元，与分红险、万能险等动辄几十万元的保费收入相比，实在太低。因此保险公司在保费排名的压力下，业务员在按保费收入获得提成的激励下，均把发展的重点放在那些保费收入较高的险种上，对家财险重视不足，投入不够。（五）政府部门在家财险经营中缺位目前，我国的家财险是由财产保险公司经营的商业保险，受其追逐利润最大化、承保能力有限等因素的影响，家财险保险条款中均将地震等巨灾风险列为除外责任。但从国外的经验来看，家财险大多采取政府和市场相结合的运营模式，国家为承保巨灾风险的家财险提供税收优惠等支持政策。例如，美国加州政府在1995年立法成立了加州地震保险局（简称CEA），承保住宅地震保险。立法规定承保住宅地震保险的保险公司享有免税待遇，可以提取税...