保险行业治理体系的乱象与治理［摘要］保险行业治理体系和治理能力现代化，是国家治理体系和治理能力现代化的重要组成部分。本文分析认为，保险行业治理体系应当包括以政府保险监管部门为主体的行业治理组织体系，以保险法为主体的制度体系，以市场行为监管、偿付能力监管为主体的行业治理运行体系，以及行业治理的评价体系和保障支撑体系。作者在分析了当前保险行业治理中存在的问题的同时，有针对性地提出了一系列建议，可供同行借鉴参考。［关键词］国家治理体系；行业治理体系；治理能力；公司治理结构行业治理体系是国家治理体系的重要组成部分，建设保险行业治理体系，对于完善社会治理体系和治理能力现代化，具有十分重要的意义。中国保险业恢复国内业务以来，历经４０年发展，建立起了一套较为系统的行业治理的组织体系、制度体系、运行体系。１９９５年我国第一部《保险法》诞生，保险行业治理有了法律依据。１９９８年国务院发布《关于成立中国保险监督管理委员会的通知》，实行银行与保险分业经营、分业监管，建立起了与社会主义市场经济相适应的全国统一的保险监管体系。此后，中国保险业历经探索，形成了以中国保险监督管理委员会及其派出机构为主体、各地保险行业协会（同业公会）为补充，各保险公司和保险中介公司共同参与的行业治理的组织体系，形成了以《保险法》为主体，各种行政法规及规范性文件为补充的行业治理的制度体系，形成了以市场行为监管、偿付能力监管为主体，以现场检查、非现场检查、费率市场化等技术手段为补充的行业治理运行体系。遗憾的是，保险行业治理的制度体系、运行体系、评价体系保障体系并不完善，成为行业治理能力现代化的短板。一、当前保险行业治理存在的主要问题近几年来，保险行业治理体系的缺陷导致了行业发展的乱象，颇受社会关注，主要表现在以下五个方面。（一）在保险公司层面，主要表现是公司治理混乱目前，少数保险公司“三会一层”职能停于表面，董事会决策不科学，监事会作用发挥不充分，公司管理层发展模式激进，导致资产与负债严重错配，存在较大的流动性风险隐患；部分保险公司内控制度不健全，存在股东虚假注资、内部人控制等问题；少数公司偿付能力不足，局部风险增大，风险点增多；一些保险机构跨领域跨市场并购，个别保险资管产品多层嵌套，层层加杠杆运行，行业风险快速积累又交叉传递。（二）在保险市场层面，主要表现是诚信缺失我国保险市场诚信缺失的问题，是众所皆知的现象。少数保险销售人员将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或承诺，夸大收益；部分保险销售从业人员通过各种名义和形式给予或承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保费回扣或其他利益；少数保险销售人员通过短信、微信、朋友圈等制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式进行产品促销，有的以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业商誉；部分保险销售人员“长险短做”，通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定，扰乱保险市场秩序。（三）在保险产品层面，主要表现为保险保障功能弱化随着保险产品管制松绑、保险资金运用开闸，投联险、万能险和分红险等新型保险产品占比居高不下，在有的年份出现井喷式发展，保险行业脱实向虚的趋势明显。一些有名无实的噱头产品、博眼球产品如昙花一现，除用来炒作外没有市场，市场上需要的健康险以及康养结合的保险方案，大多数对准高端人群，远离普通人群。（四）在保险业务渠道方面，主要表现为虚假数据、虚假信息这一方面的乱象已日见显现，其表现形式也多种多样。有的通过虚列费用套取资金，向银邮代理机构等中介渠道账外支付手续费或其它利益，扰乱保险市场秩序，进行恶性竞争；有的保险公司、保险中介机构特别是银邮代理机构和保险销售从业人员不如实填写投保人、被保险人真实信息，既垄断和操纵保险资源，获取非法利益，又增加保险公司续保难度，欺骗、误导保险消费者和保险公司；一些不具有合法资质的第三方网络平台等组织和机构非法经营保险业务；少数保险中介机构、保险销...