金融机构信贷政策的现状与问题评析摘要：信贷政策是规划金融机构发展的有效工具，信贷政策在一定程度上体现了当代国家经济发展的重心以及国家重点扶持行业。信贷政策在实施的过程中，能够有效的通过具体政策对于国家内部的金融机构进行良性的引导作用，但在信贷政策实施的过程中目标与实际的达成往往具有一定程度的差距，本文将主要进行分析我国当地金融机构信贷政策的现状及其问题，同时对于问题笔者也将结合自身的工作经验提出相应的改善策略。关键词：金融机构；银行；信贷；风险中图分类号：F830.5文献标识码：A文章编号:1001-828X(2013)08-0-01一、信贷政策信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置［1］。中国日前的信贷政策大致包含四方面内容：一是与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等；二是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展；三是限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制侍贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则［2］。四是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。二、金融机构信贷政策现状（-）冃标与实际达成差距较大信贷政策既然是通过具体的政策内容规划指导金融机构信贷行为，那么信贷政策在制定之初必然是有信贷目标的，但我们常常可以发现这样一个现象，现代金融机构信贷政策的目标与其实际的完成往往存在较大程度的差距。信贷政策的目标与实际达成差距较大，这体现了信贷政策缺乏有效的行为指导，同时也体现了信贷政策在执行的过程中与起初的信贷政策出现了偏离的现象。（-）中小企业扶持力度不够随着中国当代经济的高速发展，中小企业对于国民经济的推动作用毋庸置疑，央行在信贷政策的制定之上也相应的指出了，应当对于弱势企业,通常较多展现为中小企业加大扶持力度。对于中小企业的扶持政策也主要展现为，降低信贷标准，提升信贷优惠政策等方面；而在实际的政策实施环节之中，笔者发现，现我国多数的金融机构信贷政策依旧是较为倾斜优势行业，而对于弱势行业执行较弱，这对于我国弱势行业的发展是不利的;我们知道国民经济的快速增长不是绝对依靠某一个行业的发展带动，而是全行业的整体提升。从某种意义上来说，现在国内的多数金融机构信贷政策都无法真正的将政策转变为执行力，特别是针对弱势的中小企业，因为中小企业由于规模有限，金融机构承担的风险相比较高，因而其便在政策实施的过程中执行大打折扣，这对于我国当代金融机构信贷政策的长久发展是不利的。（三）信贷风险较高信贷风险是金融行业普遍存在的风险，口其也是金融机构在长期的发展过程中，最具挑战里的风险管理项冃之一。众所周知，现代金融市场较为复杂，信贷的风险增长速度较快，这不仅是我国存在的现象，同时也是全球多数的国家普遍性的存在问题之一。金融机构作为我国经济发展的重要辅助性工具，金融机构信贷风险过高，这无疑会在一定程度上阻碍信贷业的发展，同时信贷风险的过高也为经济的发展提出了众多的不稳定发展因素。从我国现代的信贷政策体系之中，我们可以看出，其中对于信贷风险规避的政策性条款较少，存在较大的落后性。笔者认为只有信贷政策在具体的市场指导过程中，具有较大程度的超前性，才能最人化的避免信贷风险；而由于缺乏对于市场的超前性预判，信贷政策在具体的实施过程中根本无法有效的对于信贷风险进行良好的规避。三、问题分析通过上节中对于我国金融机构信贷政策的分析中不难看出，我国信贷政策还存在较多的问题，作为经济发展过程中的调节、保障机构，金融机构的政策完善与否在一定程度上间接的会折射在国家经...