构建现代农村支付结算体系的实践：“惠农一卡通”模式马林1（中国农业银行股份有限公司山东省分行，山东济南250001）摘要：农业银行山东省分行推出的“惠农一卡通”新型农村金融服务模式，以惠农卡为载体，以现代化的非现金支付结算为手段，推进农村支付体系建设，着力改善农村用卡环境，具有功能完备、流程简约、渠道丰富、风险控制严密的产品特质以及易被快速复制并延展服务的特色属性，有效整合了银行产品与服务渠道，保证了支付效率和资金安全。关键词：农村支付体系；惠农一卡通；农业银行Abstract：AgricultureBankofChinaShandongbranchprovidedFarmer'sBenefitOneCard，anewmodeofagriculturalfinancialservice.BasedonFarmer'sBenefitCardandthemodernnon-cashRTGSsystem，thenewmodecontributestotheestablishmentofpaymentsystemandtheenvironmentofcardusinginruralareas，withthehelpofitscompletefunction，smoothprocess，variouschannels，consummaterisk-controlanditscharacteristicpropertytoberapidlycopiedforextensionservice.Themodehaspromotedtheeffectivecoordinationofbankproductsandservicechannels，andensuredthepaymentproductivityandfundsafety.KeyWords：paymentsysteminruralareas，Farmer’sBenefitOneCard，AgricultureBankofChina：F832.24文献标识码：B：1674-2265（2012）09-0020-04一、引言支付体系是支持经济金融发展的核心基础设施，改善农村支付环境、健全农村支付体系，对于推动农村消费、提高农村资源配置效率、促进农村资金融通、提升农村信用水平推动现代金融文化形成具有重要意义。就农业银行来说，开展三农支付体系建设具有重要意义。从农村市场的消费潜力来看，占全国约一半人口的农村地区，消费仅是城市地区的1/6，未来农村地区消费增长潜力巨大。1作者简介：马林，男，中国农业银行股份有限公司山东省分行党委委员、行长助理，高级会计师。---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---农村消费的增长必然要求配套的金融服务支持，进而引发农村地区物流、资金流、信息流的变革。从服务发展态势来看，一线城市地区的支付体系较为完善，市场接近饱和。而发挥自身优势，积极参与农村支付体系建设，则能在履行服务三农职责的同时，寻求新的利润增长点，促进农业银行自身的发展。农业银行山东省分行坚决贯彻总行部署，在人民银行济南分行的指导下，通过积极探索和实践，推出了“惠农一卡通”新型农村金融服务模式，形成了系统性提升农村金融服务能力、改善农村金融服务质量的整体解决方案。二、惠农一卡通模式的形成与发展农业银行拥有纵贯城乡的营业网点，形成了独特的网络优势。但从县域网点服务能力看，随着服务“三农”各项工作的深入推进，传统的物理网点服务模式已难以适应当前农村金融服务的需要。网点服务能力不足，布局不尽合理，网点服务半径有限，服务效率不高。而快速发展的惠农卡和农户贷款业务使网点服务能力问题更加凸显。在农村地区大规模铺设网点提升金融服务能力，投入大、运营成本高、见效慢，在短期内不现实，从长远看也不符合商业银行集约化、内涵式发展的要求，迫切需要在农村金融服务领域探索新的服务渠道和方式。（一）“惠农一卡通”模式的形成山东省寿光市是著名的“蔬菜之乡”，连续多年跻身“中国农村综合实力百强县”，是国家第一批新农保试点县之一。受传统观念影响，当地金融业支持三农发展存在产品滞后、渠道狭窄和资金支付结算手段原始、环节多、链条长等问题。1.提出项目设想。2008年，针对寿光农村金融服务的实际需求，农业银行提出了“惠农一卡通”产品设计构想，即以惠农卡为载体，以现代化的非现金支付结算为手段，为农民提供现金存取、转账结算、消费、理财、农户小额贷款、新农保、新农合、粮食直补、农资综合补助、家电下乡等补贴、26项财政代理项目以及收支结算等一揽子全面、优质、高效、便捷的金融服务。2.组织营销与推动。农业银行山东省分行、潍坊分行和寿光市支行高度重视“惠农一卡通”模式试点工作，加强与政府部门的沟通协调，并组织...