从私密性角度谈中国私人银行发展的障碍从私密性角度谈中国私人银行发展的障碍【摘要】私人银行是向高净值客户提供高端金融服务的金融机构。个性化和私密性是私人银行的主要特点。作为私人银行的核心特点，私密性是指客户不希望透露自身财务信息的特性。此外，私密性是国内外客户关注的重点，瑞士私人银行正是由于私密性方面的出色工作而闻名世界。但在中国，私密性的实践存在着一系列的障碍。本文从私人银行理论入手，介绍了私人银行的定义及私密性这一核心特点，着重分析提供了私密性服务的典型――瑞士私人银行的经验，以及影响中国私人银行私密性的主要障碍，并提出了一些解决问题的设想。【关键词】私人银行私密性障碍私人银行起源于瑞士的日内瓦，是一个有着400多年历史的行业，目前在西方发达国家已非常盛行。这里的“私人银行”并非从字面上理解为私人开办的银行，即不是指银行组织的私有属性，而是指以财富管理为核心，面向社会富裕人士所提供的一种个性化的高端金融服务。一、私密性――私人银行的核心特点作为替高净值资产客户打理财产的高端金融部门，由于经手的财产数额巨大，因而以保密和安全为内涵的私密性自然而然的成为私人银行的核心特点。私密性，也称保密性和安全性，是指客户不希望把与个人、公司、金融机构和政府有关的财务信息透露给外界。在这一定义之外，还应该注意的是，私密性本身也是一种具有自身内在价值的“产品”，它可以独立地进行购买或出售，也可以与其他金融服务一起购买或出售。我们可以这样理解客户对私密性的需求：为了确保自己的财务信息不被泄露出去，人们愿意为之支付相关费用的一种需求。而人们对提供的私密性服务愿意支付的价钱取决于两个因素：一旦信息泄露，可能会发生怎样的情况以及信息泄露的可能性有多大。财务信息泄露带来的损害，轻则引发家庭矛盾，遭到社会排斥；重则资产被没收、罚款、提高税额、判刑，甚至还有更加严重的处罚。信息泄露的可能性则取决于能够通过各种方式接触到信息的人员数量的大小以及这些人员泄漏的可能性。进入21世纪以来，客户在选择私人银行机构时的关注焦点已经发生了变化，影响客户最终选择的因素与以往已大不相同，服务的保密性和安全性已经被列入头等重要的因素。二、中国私人银行在私密性方面的障碍1、法律障碍私人银行业务的发展与本国的政治、经济、社会发展状况及法律环境密不可分。刚刚起步的中国私人银行业务，市场潜力极大，但很多重要的配套条件，诸如发达的金融市场、稳健的银行体系、经验丰富的专业人才、天然的税率优势、健全的法律制度体系以及征信---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---制度等等都尚待完善。其中一个重要的方面，是相关法律制度的不健全、不完善，给我国私人银行业务私密性方面的建设造成了重重障碍。（1）反洗钱义务与发展私人银行业务的矛盾。进入21世纪，全世界范围内的洗钱活动仍然猖獗，并且出现了一些知名的私人银行的身影。2004年9月，花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务；同年，花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。对于私人银行涉嫌洗钱的问题，联合国2003年1月发表的题为《转移非法来源资金，尤其是腐败行为所得资金问题》的全球研究报告中也专门提到称：“私人银行业务是构成不透明障碍的另一个例证。这种服务对腐败收益的洗钱是有特殊意义的。私人银行业务给洗钱活动提供了易于利用之处，会被腐败的官员所利用（薛和生、杨佩丽，2007）。”当前在我国，腐败、洗钱、走私等违法行为产生的大量灰色收入很有可能通过私人银行这一渠道，通过投资移民等方式流向国外。因此，如何在有效防范洗钱活动的同时保证私人银行业务持续发展，是发展私人银行需要解决的重要问题。虽然我国颁布的《反洗钱法》及《金融机构反洗钱规定》等法律法规，对金融机构的反洗钱义务及其法律责任作出了明确规定，要求金融机构必须建立健全反洗钱内部控制机制，建立客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度以及大额和可疑支付交易报告制度等，使得私人银行在...