浅谈我国显性存款保险机构组织模式的选择浅谈我国显性存款保险机构组织模式的选择［摘耍］存款保险制度的建立是我国实现利率市场化的一个重要前提，是保护存款人的利益、维护金融稳定及应对金融危机的有效途径，因此，建立显性存款保险制度势在必行，而选择何种存款保险机构的设立模式是一个重耍问题，本文列举和对比了美国、德国和日本的存款保险制度的设立模式，对适合我国国情的存款保险机构的设立模式进行了探讨，并提出了笔者的建议。［关键词］显性存款保险制度；存款保险机构；设立模式［］F832［文献标识码］A［］1005-6432(2014)21-0131-021研究问题的背景我国长期以来实行的是隐性存款保险制度，当银行出现问题时，往往由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任，虽然可以在一定程度上维持金融稳定，但是，这样不仅增加了财政压力，增强了经济运行与行政干预的联动性，而且也不利于金融市场的多元化,不符合市场化的耍求。随着金融全球化的发展，金融产品不断史新，经济活动不断复杂化，金融风险有着比以往更大的传染性和破坏性，显然，隐性存款保险制度已不再适应现代经济的发展耍求，各国存款保险制度纷纷建立,我国经济耍实现与国际接轨，增强抵御风险的能力，提高金融稳定性和国际竞争力，就必须尽快建立显性存款保险制度。其中，存款保险机构的设立模式是否合适是存款保险制度能否发挥作用的关键因素，I大I此,存款保险机构选择何种设立模式这一问题引发很多学者的研究。2国外存款保险机构的三种设立模式及其优缺点从国际上来看，存款保险机构的设立模式主要包括以下三种。21❷官方主导模式由政府创办存款保险机构充当保险人，如美国、加拿大、英国等。以1933年国会建立的独立的联邦政府机构一一美国联邦存款保险公司(简称FDTC)为例，其中很多理事会成员都需耍总统任命，参议院批准，充分说明FDTC是典型的官方主导型设立模式。官方主导模式的优点是国家可以根据实际国情需耍，通过立法的形式建立科学的存款保险机构，并对其进---本文来源于网络，仅供参考，勿照抄，如有侵权请联系删除---行监管，有利于政府的财政、货币政策的有效实施,而且有政府信用和权威作为保证，可以提高公众对存款保险机构的信任度，但是这种模式只是听从于政府的意见，可行性、独立性和操作性欠佳。22❷官方和银行合作模式由政府和金融机构共同成立并监管和经营的存款保险机构，即由政府和金融机构共同出资，在职权和信息获取上优于民间机构，如LJ本、西班牙等。以1971年由日本政府、日本央行和私人金融机构共同出资建立的H本存款保险公司（简称DICJ）为例,其成员由经大藏省批准的金融业务专家、银行业协会代表和其他金融机构代表共同组成。混合模式的优点是由金融机构参与出资建立存款保险机构可以缓解政府的财政压力，而且与政府相比，银行掌握金融业的很多信息，具有专业的知识、人员和设备，更加了解金融业现状,有助于落实存款保险制度。这种政府和银行共同经营的形式既保证了政府介入后处理存款保险事故的强制性、有效性和及吋性,乂在商业银行的参与下保持了相对独立性。但是这种模式的权威性却不及官方主导型，面临着如何协调大小银行间利益的难题，而且这种金融机构参与的模式很容易使得银行业选择有利于自身的但偏离政策目标和存款人利益的策略，引发道徳风险。23❷银行业主导模式由银行业自行组织建立存款保险机构或者通过某种形式的保险基金组成独立的准私营机构，如徳国、法国等，其组织形式主要有存款保险公司、存款保险委员会和存款保险理事会等。如徳国非官方存款保险制度由国内三大银行（分别为德国大众银行、徳国赖法森银行、徳国联邦银行协会）的存款保险制度共同构成，即该制度是在银行联邦协会内部建立起来的,并且由各大银行集团派驻代表组成的委员会对存款保险机构进行管理，对协会会员负责。非官方模式的优点是充分利用了银行业的自主性、专业性和行业自律性，这种由银行业主导的模式，在市场经济环境下能够依靠市场力量自发形成、自主经营,其引发的银行业道德风险成本最低，是一种维护金融稳定和确保银行活力最有效率的模式，但是这种模式要...